Банк приостановил операции по счету 115 фз

Содержание

Рекомендации при блокировке расчетного счета по 115-ФЗ — Audit-it.ru

Банк приостановил операции по счету 115 фз

Авторы: Эксперты ООО «Сальдо Фаворит»

Одна из главных проблем предпринимателей это жесткий контроль со стороны банков. 115-ФЗ, Закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризму.

В последнее время участились случаи блокировки банками расчетных счетов компаний по 115-ФЗ. Поэтому сразу оговоримся, мы рекомендуем своим клиентам открыть два расчетных счета в организации.

Кредитная организация вправе заморозить любой счёт, если у неё будут подозрения, что вы занимаетесь отмыванием денег, то есть пытаетесь провести операции, которые делают незаконно полученные средства легальными. Инициатором блокировки расчетного счета выступает служба финансового мониторинга банка, которая не подчиняется Управляющему конкретного отделения и «договориться» тут не представляется возможным.

Чаще всего под блокировку попадают счета ИП и малого бизнеса.

Чтобы избежать блокировки расчетного счета службой финансового мониторинга следует соблюдать ряд правил и условий.

Эти правила касаются как вашей организации, так и ваших контрагентов, расчеты с которыми проходят по расчетным счетам:

  1. Юридическое лицо НЕ должно быть внесено в списки банков по 639-П.

  2. Юридическое лицо НЕ должно иметь массовый адрес регистрации.

  3. Генеральный директор и учредитель НЕ должен быть массовым (не более 3-х юридических лиц).

  4. На генеральном директоре НЕ должно быть брошенных ранее (закрытых по инициативе налогового органа) юридически лиц.

  5. Штатная численность сотрудников более 1-го человека (численность определяется в зависимости от оборота по счету и вида деятельности юридического лица).

  6. Заработная плата по одному сотруднику должна быть не ниже прожиточного минимума, установленного для региона, в котором осуществляется деятельность.

  7. Директор компании должен по требованию банка выходить на связь с сотрудником банка для подтверждения операции.

  8. Назначение платежа, указанного в платежных поручениях должно содержать конкретику (неприемлемо написание «за товар» или «за услугу» или «за работы»).

  9. Не проводить операции по счету на суммы менее 600 тысяч рублей в адрес одного контрагента с одним и тем же назначением платежа в один день (дробление платежей выявляет электронная система банка).

  10. Не должно быть резких изменений оборотов по счету.

  11. Суммы налогов, оплаченных с расчетного счета компании должны составлять не менее 1,1% от исходящего оборота по счету. Если у Вас несколько расчетных счетов, то по каждому расчетному счету необходимо показывать налоговую нагрузку от оборота.

  12. Банк проверяет наличие обязательных платежей: арендная плата, заработная плата, хозяйственные расходы (канцтовары, вода, мебель и прочее).

  13. Все расчеты, производимые юридическим лицом должны соответствовать основному виду деятельности, указанному в анкете, которую вы заполняли при открытии счета (заранее информируйте банк обо всех изменениях).

Все, что не соответствует основному виду деятельности организации банк рассматривает как «ломку платежа». Подозрения могут вызвать такие операции по расчетному счету как:

  • средства поступают на расчетный счет с НДС, выходят без НДС (более 10% от общего оборота)
  • средства поступают с одним назначением, а выходят с другим назначением платежа (более 10% от общего оборота).
  1. Если количество ваших контрагентов один-два на вход и выход денежных средств, это повод службы финансового мониторинга рассматривать вашу организацию как «транзитную».

  2. На данный момент многие банки проводят контроль идентификатора устройства клиента (IP-адрес) на предмет его совпадения с идентификаторами устройств других клиентов банка, в том числе тех клиентов, счета которых были закрыты в рамках реализации “противолегализационных” мероприятий.

Если все же блокировка или приостановление операций по счету произошли

П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства. На период получения ответа от клиента и его обработки банк приостанавливает операцию, которую считает сомнительной.

На практике коммерческие банки сначала блокируют все операции по расчетному счету, далее поступает запрос из банка на предоставление документов, обосновывающих ту или иную операцию, которая вызвала подозрение службы финансового мониторинга.

Чаще всего запрос бывает довольно объемным и банк просит дать письменные пояснения по всей деятельности организации с предоставлением всей первичной документации за период (как предыдущий, так и текущий), а также бухгалтерской и налоговой отчетности.

Рекомендуем в указанные сроки предоставить банку все пояснения и документы.

Если произошла такая ситуация, что вы не успеваете предоставить все документы в указанные сроки, то необходимо связаться (а в идеале в письменном виде по банк-клиенту) с сотрудником банка и предупредить о возможном увеличении срока предоставления документов с обязательным указанием причины.

Многие считают, что при блокировке одного счёта можно без проблем закрыть этот счет (даже не предоставляя документы), открыть другой и продолжать деятельность. Однако, это не так! Даже при обращении в другую кредитную организацию вам могут отказать в открытии нового счёта.

Как только банк блокирует расчетный счет, информация сразу же направляется в службу Росфинмониторинга и юридическое лицо попадает в «черный список» банков.

Максимально быстро вы можете получить доступ к своим средствам «зависшим» на заблокированном счете только переведя свои средства на другой расчетный счет. Но и тут есть подводные камни…

Если расчетный счет заблокирован службой финансового мониторинга и на нем «зависли» денежные средства, банк часто предлагает закрыть расчетный счет и перевести свои средства на расчетный счет, открытый в другом банке с назначением «перевод средств в связи с закрытием счета».

Это означает, что банк таким образом избавляется от вас как от «плохого» клиента и вносит вас в «черные списки». В своей работе нам удалось найти лояльные банки (Райффайзенбанк, ОТП), которые разрешают сначала вывести свои средства, а затем уж закрыть счет и при этом НЕ вносят вас в «черные списки».

При этом назначение платежа может выглядеть примерно так «Перевод собственных средств при закрытии счета по Заявлению клиента».

Но это должна быть инициатива самого клиента, который не согласен на первый вариант и просит банк пойти ему на встречу и принять заявление на закрытие расчетного счета.

Исходя из нашего опыта, мы не советуем закрывать расчетный счет, по которому произошла блокировка до момента выяснения причин блокировки и до того, как банк рассмотрит предоставленные документы и даст письменный ответ.

Это связано с тем, что если в отношении вашей компании или ИП есть записи в списке 639-П, то их видят все банки без исключения. Поэтому, разберитесь с ситуацией в текущем банке, прежде чем закрывать расчетный счет.

 

Вас внесли в «черный список»

Если банк рассматривает ваши пояснения и документы и все же выносит отрицательный решение и вносит вашу организацию в списки по 639-П, это не повод прощаться с вашим бизнесом!

С марта 2018 г. на основании п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ клиент, получивший отказ, имеет право представить в банк документы и сведения, подтверждающие отсутствие основания отказа в проведении операции. Банк обязан рассмотреть пояснения клиента и не позднее 10 рабочих дней сообщить вам о своем решении.

Если все в порядке, то сообщение об устранении оснований, по которым ранее было принято оспариваемое решение, банк должен направить:

  • Клиенту;
  • в Росфинмониторинг.

Если полученные от вас документы и сведения не удовлетворят банк, то он обязан письменно сообщить клиенту о невозможности устранения оснований, по которым принято решение.

Получив такой негативный ответ, вы можете обратиться в межведомственную комиссию, которая создана при ЦБ и направить на рассмотрение жалобу и документы и/или сведения, подтверждающие необоснованность банковского отказа. Комиссия состоит из сотрудников ЦБ и Росфинмониторинга.

Причем обратиться в межведомственную комиссию можно как отправив письмо Почтой России, так и через электронную приемную.

В течение 20 рабочих дней со дня получения жалобы межведомственная комиссия должна ее рассмотреть. Она либо поддержит решение банка, либо заставит его пересмотреть ранее принятое решение. Не позднее 3 рабочих дней со дня принятия своего решения комиссия сообщит о нем как клиенту банка, так и самому банку.

Решение межведомственной комиссии обязательно к исполнению для всех банков! Соответственно, клиентам, восстановившим свое честное имя, дадут доступ к банковскому обслуживанию. Если же они были внесены в «черный список», то их оттуда удалят.

Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму можно посмотреть на сайте Росфинмониторинга.

Источник: https://www.audit-it.ru/articles/account/assets/a14/1002790.html

Что делать, если банк заблокировал счет по 115-ФЗ? Причины и рекомендации из практики адвокатов

Банк приостановил операции по счету 115 фз

Компании часто сталкиваются с запросами банков о предоставлении различных документов. Иногда требования кажутся чрезмерными и возникают претензии к конкретному банку. Однако невыполнение подобных запросов может привести и к отказу в совершении операций или закрытию доступа к дистанционному обслуживанию счета. Такие действия банка в народе называют блокировкой счета.

Что может привести к таким нежелательным последствиям и что делать, если они уже наступили?

Запросы банка по 115-ФЗ

Полное название закона №115-ФЗ – Федеральный закон №115-ФЗ от 07.08.2011 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон №115-ФЗ).

Этот закон выделяет два понятия:

· приостановление операций (блокировка);

· отказ от проведения конкретной операции.

Полное прекращение операций с денежными средствами (блокировка) возможно только в отношении клиентов, внесенных в «Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму». Перечень размещен на официальном сайте Росфинмониторинга.

Гораздо чаще на практике встречается отказ от проведения конкретной операции.

При этом сначала банк может запросить документы по конкретной операции, вызвавшей подозрения, либо сделать более масштабный запрос документов за какой-либо период.

Рекомендации о проведении таких проверок закреплены в Письме Банка России № 236-Т от 31.12.2014 «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов».

Документы и сведения банк может запросить по своему усмотрению. Чаще всего в перечень запрашиваемых документов входят:

– учредительные документы;

– документы, подтверждающие осуществление операций за определенный период (договоры, акты, накладные и т.п.);

– документы, подтверждающие расходование данных денежных средств (кассовые ордера, авансовые отчеты и т.п.);

– копии налоговых деклараций;

– документы, подтверждающие уплату налогов;

– подтверждение выплаты заработной платы сотрудникам;

– другие платежи по ведению хозяйственной деятельности (оплата коммунальных услуг, аренда помещений и т.п.).

Что будет, если не предоставить документы?

Не нужно пренебрегать запросами банков. В случае непредставления документов кредитная организация может отказать в проведении конкретной операции. При повторном принятии решения об отказе в совершении операции по причине ее сомнительности, банк вправе расторгнуть договор (абз. 2 п. 5.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Банк может и провести операцию, но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю. Об этом он сообщит в Росфинмониторинг.

Также банк может пересмотреть уровень риска клиента с учетом своих регламентов. Если клиенту присвоен повышенный уровень риска, это создаст определенные трудности в проведении банковских операций. Так банк может ограничить доступ к интернет-банку, установить лимит операций по картам или запрашивать документы по каждой операции.

Если предложили уйти в другой банк

Иногда после представления документов по запросу, банки предлагают добровольно закрыть расчетный счет и уйти в другую кредитную организацию. Прежде чем согласиться с таким предложением, необходимо учитывать следующие нюансы:

1. При закрытии счета, вам могут выставить «комиссию за непредставление (неполное представление) документов при проверке». Такая комиссия может достигать 10-20% на остаток по счету клиента.

2. Банком России представляются сведения в банки и иные финансовые организации об:

– отказе в проведении операции;

– возникших подозрениях у работников банка, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, согласно правил внутреннего контроля;

– отказе от заключения договора банковского счета (вклада).

– расторжении договора банковского счета (вклада);

– устранении причин, послуживших основанием для принятия решения, об отказе от проведения операции/заключения/расторжения договора.

Данная информация представляется в соответствии с Положением Банка России от 30.03.2018 № 639-П. Если в отношении вашей компании уже есть записи согласно Положению № 639-П, в новом банке могут возникнуть те же проблемы, что и в предыдущем.

Что делать, если банк приостановил операции по счету или ограничил доступ к интернет-банку?

Можно пытаться доказать свою правоту путем отправки жалоб в Центральный банк РФ и сам банк. Но, такой механизм, к сожалению, не всегда работает.

Одним из наиболее эффективных способов защиты своих прав является обращение в суд с исковым заявлением.

Как это происходит, разберем на примере из практики.

Кейс: Сбербанк заблокировал доступ к онлайн-банку. Что делать?

Компания «Индустрия Сейфети» открыла расчетный счет в Сбербанке. Также была подключена программа дистанционного использования счета «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Банк направил требование в адрес компании о предоставлении пакета документов в течение 7 дней. ООО «Индустрия Сейфети» все запрашиваемые документы предоставило точно в срок. Однако банк заблокировал программу «Сбербанк Бизнес Онлайн» и предложил компании добровольно закрыть счет.

Важно: Банк может ограничить дистанционное обслуживание, если операции кажутся ему подозрительными. Тогда клиенту придется передавать все платежки на бумаге, что, конечно, неудобно. Такое ограничение может быть не связано с Законом № 115-ФЗ. Если у вас не получается войти в онлайн-банк, звоните своему менеджеру, чтобы выяснить причину.

Договориться со Сбербанком не получилось, а закрывать счет в планы не входило. Поэтому директор компании обратился в нашу юридическую фирму «Никита Кузнецов и Партнеры» для устранения проблемы.

В кратчайшие сроки наши адвокаты подали иск в арбитражный суд для признания действий ПАО «Сбербанк России» незаконными.

В суде мы указали на следующие моменты (этот список может пригодиться и вам):

– истец представил в банк всю запрашиваемую информацию точно в срок;

– ООО «Индустрия Сейфети» не входит в Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, следовательно, нет оснований для блокировки счета;

– ответчик не представил доказательств того, что банковские операции клиента за рассматриваемый период были запутанными, неочевидными, не имели реальной цели, а преследовали цели по легализации денежных средств, полученных преступным путем, пошли на финансирование террористической деятельности, преследовали иную противоправную цель;

– запрет на совершение истцом операций по расчетному счету с использованием онлайн-банка является ограничением его прав. В отношении истца компетентными лицами не принимались решения о наложении ареста на денежные средства, о приостановлении операций по счету. Согласно статье 8 Закона № 115-ФЗ банк не является уполномоченным лицом;

– банк не принимал решений об отказе в совершении конкретной операции истца.

Представители банка в суде пытались обосновать запрет пользоваться онлайн-банком сомнительностью деятельности истца. Кроме того, они заявили, что фактически банк не приостанавливал возможность осуществления операций, и истец мог распоряжаться деньгами путем предъявления бумажных распоряжений в банк.

В итоге арбитражный суд встал на нашу сторону и признал незаконными действия Сбербанка по ограничению доступа компании к онлайн-банку.

Отметим, что Сбербанк подавал апелляционную и кассационную жалобу на решение суда, но они не были удовлетворены.

Заключение

При получении запроса от банка о предоставлении документов необходимо выполнить его в установленный срок, чтобы избежать негативных последствий.

Если же банк отказывается от совершения операций либо вы не можете получить доступ к онлайн-банку, свяжитесь с менеджером банка, чтобы выяснить причины.

Возможно, вы сможете решить вопрос, договорившись с банком, либо через подачу жалобы или через суд, как было в нашем случае.

Если у вас возникла подобная ситуация, вы можете обратиться к нам за консультацией, и мы бесплатно дадим предварительную оценку дела. У нашей компании накоплена положительная практика по разрешению споров с банками, даже если ответчиками выступают крупные кредитные организации. Поэтому не нужно бояться, при грамотном подходе вопрос может быть решен в вашу пользу.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5e58f2c027d959242da82abf/chto-delat-esli-bank-zablokiroval-schet-po-115fz-prichiny-i-rekomendacii-iz-praktiki-advokatov-5f08a2b6ae1d0d6175740a8a

Блокировка расчетного счёта по 115-ФЗ: причины, как избежать, что делать если счёт заблокирован — ПоДелу.ру

Банк приостановил операции по счету 115 фз

С блокировками по 115-ФЗ сталкиваются даже добросовестные предприниматели. Счёт могут заблокировать, если вы снимете много налички сразу или переведёте большую сумму на свою же карту физлица. Расскажем, как решить проблему, если ваш счёт заблокировали по 115-ФЗ. В конце статьи — памятка, которая поможет защититься от блокировок. 

По Федеральному закону от 07.08.2011 № 115-ФЗ (далее — 115-ФЗ) банки должны противодействовать отмыванию доходов, которые получены нечестным путём, и финансовой помощи террористам. Для этого они проверяют всех клиентов на входе, а потом мониторят операции по счетам. За предпринимателями смотрят особенно пристально: часто именно ИП становятся последним звеном в цепочке обнала.

Причины блокировки по 115-ФЗ

В банках операции анализируют не люди, а специальные программы. Они работают по закрытым алгоритмам и всё время обновляются  (ст. 4 Закона 115-ФЗ), чтобы мошенники не могли обойти защиты. Поэтому исчерпывающего перечня операций, которые влекут за собой блокировку, в открытом доступе нет. Но по опыту известно, что банки настораживает, если вы: 

  • снимаете наличными крупные суммы (в ст. 6 115-ФЗ говорится, что контролируют суммы свыше 600 тыс. руб., но на практике вопросы вызывают суммы больше 400 тыс., а иногда и 200 тыс.);
  • снимаете наличные, только что поступившие на счет;
  • переводите крупную сумму физлицу.

Пример. У ИП Льва Сергеевича Потапова расчётный счёт в «Альфа-банке». Ему поступила от контрагента оплата по договору — 230 тыс. рублей. Он перевёл 210 тыс. своей жене на карту в другом банке, чтобы та оплатила путёвку в Грецию. В турфирме сломался pos-терминал, и она расплатилась, сняв всю сумму через банкомат. «Альфа-банк» заблокировал счёт по 115-ФЗ.

Если транзакция кажется банку сомнительной, он может приостановить операции по счетам и затребовать у клиента документы, которые подтвердят экономический смысл и законность сделки (п. 11, п. 5.2 ст. 7 Закона 115-ФЗ).

Как уведомлять клиента о блокировке, решает сам банк. Это может быть sms-сообщение, сообщение в мобильном банке, звонок с автоинформатором или электронное письмо. Текст может быть таким:

«Банк выражает Вам свое уважение и информирует о том, что надзорным органом осуществляется контроль за совершаемыми кредитными организациями операциями по поручениям клиентов. Ваши операции [указывается вид операций] связаны для Банка с репутационным риском.

Учитывая вышеизложенное, обращаемся к Вам с настоятельной просьбой прекратить осуществление подобных операций через счета в Банке либо предлагаем расторгнуть договор б/н от ___.___.__________г.»

Но чаще всего клиент узнает о блокировке денежных средств по 115-ФЗ, потому что не может провести операцию или войти в интернет-банк. 

Найдите свой банк для ведения счета

Выбрать банк

Найдите свой банк для ведения счета

Выбрать банк

Как быть с деньгами, если счёт заблокирован по 115-ФЗ

Строго говоря, блокировка счёта как полный запрет на совершение операций происходит только в одном случае — если клиент включен в перечень экстремистов или есть основания подозревать его в террористической деятельности (п. 6 ст. 7 115-ФЗ). Но это, скорее всего, не про вас.

Если же банк, руководствуясь 115-ФЗ, приостанавливает операции или отказывается проводить какую-то конкретную транзакцию, свободы больше. Деньги можно перевести на счёт в другом банке, использовать для выплат физлицу или по исполнительному листу.

Многие предприниматели прибегают к этим способам, чтобы обойти блокировку 115-ФЗ и вернуть свои деньги. Но это небесплатно и рискованно. 

Как можно распорядиться средствами со счёта, заблокированного по 115-ФЗ

СпособЗатратыРискиЛайфхаки
Счёт в другом банке Банк может взимать штраф за перевод денег со счёта, заблокированного на основании 115-ФЗ. Это может быть 10-20 % и болееБанк сопроводит перевод сообщением в ЦБ РФ, и клиента  могут внести в «черный список». Это чревато блокировкой в другом банке и проблемами с открытием счетовЕсли вы в срок выполнили все требования банка и представили все нужные документы, штраф при закрытии счёта можно оспорить в суде. Не закрывайте заблокированный счёт — оставьте на нем часть средств
Зарплата и другие выплаты физлицамОт 13 % НДФЛ + внебюджетные фонды (если фирма банкротится или не может уплатить НДФЛ, налог перечисляет в бюджет физлицо)Если выплачиваете крупную  сумму, на вас могут завести уголовное дело по ст. 198 УК РФ. Финмониторинг тоже не дремлетРиски есть, лайфхаков нет 🙂
Исполнительный листПри обращении в суд нужно уплатить госпошлинуСпор в суде решается долго,  даже если это мировое соглашение. Может, быстрее удастся решить все вопросы с банком и снять блокировкуРиски есть, лайфхаков нет 🙂
Исполнительная надпись нотариуса (нотариус заверяет договор займа между компанией и физлицом и делает пометку, если условия договора нарушены)Оплата работы нотариуса (3-5% от суммы договора) Если банк что-то заподозрит, физлицу могут заблокировать счёт на 45 сутокДоговор с исполнительной надписью нотариуса работает, как исполнительный  лист. С ним можно идти в банк, минуя суд

Риски велики, а результат не гарантирован. К тому же последствия неразрешённой ситуации с блокировкой по 115-ФЗ серьёзные: могут возникнуть проблемы с открытием счёта в других банках. Так что для начала попробуйте урегулировать ситуацию с банком. Как снять блокировку, если счёт заморожен по 115-ФЗ?

Узнать вид блокировки и причину

Как только узнаете о блокировке, обратитесь в банк лично. Вам нужно получить официальный документ, где будет прописано основание для блокировки счёта: 

  • уведомление о приостановление операций по счёту или 
  • уведомление об отказе в совершении операции. 

Документы помогут вам понять, можете ли вы распоряжаться деньгами и по какой сделке возникли вопросы. Запрос о представлении документов, скорее всего, вручат вместе с уведомлением.

Предсавить вовремя документы, которые запрашивает банк

В случае блокировки счёта по 115-ФЗ банк сам устанавливает, в какие сроки вы должны представить документы. А вот рассмотреть их он обязан в течение 10 рабочих дней. 

Важно уложиться в срок и представить документы в полном объеме. Если не передадите хоть что-то — банк сочтёт, что документы не представлены совсем и  автоматически откажет в возобновлении операций.

В запросе банк указывает, в каком виде и как нужно представить документы. Чаще всего требуют передать скан-копии по электронной почте. Могут попросить принести документы в офис банка, где вы открывали счёт.

Пример. ИП Ромащенко пользуется бизнес-картой Сбербанка как личным кошельком.

Чтобы купить отцу в деревне подержанный автомобиль и не везти наличные, он положил на карту 200 тысяч, а приехав в деревню — снял. Сбербанк заблокировал счёт по 115-ФЗ.

В течение 7 дней бизнесмену нужно было представить в банк скан-копии документов, которые подтверждают происхождение денег и покупку автомобиля для отца.

Если не поможет — жаловаться в МВК

Если вы представили в банк все документы, которые он запрашивал, но получили ответ «о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе по 115-ФЗ», то есть ваш счёт остается заблокированным, можно направить претензию в межведомственную комиссию (МВК).

К заявлению в МВК нужно приложить:

  • обращение (заявление) в банк;
  • ответ банка «о невозможности устранения…»;
  • документы и данные согласно Указанию Банка России № 4760-У (в том числе те, которые вы отправляли в банк).

Подать заявление в МВК можно через интернет-приемную  Банка России. Можно почтой, отправив письмо по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, 12. А можно лично, сдав документы в экспедицию Банка России по адресу: г. Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр. 1. Комиссия изучает обращение 20 рабочих дней.

Если не поможет МВК — подавать в суд

Жаловаться в МВК — право, а не обязанность компании. Законом такой досудебный порядок урегулирования споров не предусмотрен. Это значит, что суд не вправе отклонить ваш иск, если перед этим вы не обращались в МВК. 

И всё же МВК лучше не игнорировать. Решения комиссии, как и суда, обязательны для банков. И, как показывает арбитражная практика, в случае блокировки по 115-ФЗ добиться справедливости от МВК  можно быстрее, чем в судебном порядке. 

Пример. Банк «ВТБ» заблокировал компании расчётный счёт. Клиент обратился в суд и параллельно — в МВК. Суд принял положительное решение в середине августа (Решение АС Амурской области от 15.08.2018 по делу А04-3523/2018). А МВК рассмотрела жалобу клиента и вынесла решение о том, что у банка не было оснований блокировать счёт, ещё 9 июля.

Не снимайте много налички

Лимит банка на снятие наличных не гарантирует, что у Росфинмониторинга не возникнет вопросов. По опыту, «много» — это 30 % от недельной выручки.

Пример. У предпринимателя открыт счёт в банке «Тинькофф». Он промониторил рынок и увидел, что в другом банке условия лучше. Переводить деньги со счёта на счёт оказалось невыгодно, поэтому он снял всю сумму наличными.

  «Тинькофф» заблокировал счёт по 115-ФЗ.

Чтобы снять блокировку, бизнесмену пришлось представить договор вклада из банка, где он открыл новый счёт — в противном случае ограничить операции по 115-ФЗ мог и новый банк: они обмениваются информацией.

Не снимайте деньги сразу

Банки настораживает, если вы снимаете деньги сразу, как только они упали у вам на счёт. Дайте деньгам отлежаться хотя бы 5 дней.

Пишите понятное и подробное назначение платежа

Так банк  сможет понять, работаете ли вы по той деятельности, которая заявлена в ЕГРИП. 

Туманное назначение платежаПонятное назначение платежа
Оплата по договору № 2 от 22 июня 1822 годаОплата по договору поставки мертвых душ № 2 от 22 июня 1822 года, в том числе НДС 18%

Предупреждайте банк о больших переводах

Не стоит составлять договор на 599 тыс. руб., зная, что банку не понравится перевод в 600 тыс. Скорее всего, 599 тыс. ему понравятся еще меньше. Лучше предупредите банк о крупной  сделке. 

Работайте по своим ОКВЭДам

У банка точно возникнут вопросы, если вы поставляли в больницы бахилы, а потом оказали консультационные услуги.  Если у вас действительно появляются новые виды деятельности, добавляйте их в ЕГРИП. 

Платите налоги

Считается, что сумма налогов должна быть не меньше 0,9% со всех поступлений, но банки могут  устанавливать нормы и выше — до 3%. Процент небольшой — если только вы не на налоговых каникулах. Если блокировки повторяются, попробуйте платить заранее страховые взносы или налог в счёт следующего года.

Если у вас счета в нескольких банках, платить налоги лучше с каждого счёта. Банк не видит, что вы платите налоги в других кредитных учреждениях. Зато видит, что вам на счёт поступают деньги, а налоговых отчислений нет. А это основание для блокировки расчётного счёта по 115-ФЗ.

Юридическому лицу могут заблокировать счёт по 115-ФЗ, если в компании нет штатных сотрудников или они получают минимальную зарплату: это выглядит подозрительно. Даже если работник один, он же гендиректор, лучше оформить его в штат.

Но принять всех сотрудников в штат недостаточно. Проследите, чтобы зарплата была не ниже, чем средняя по отрасли. И не забывайте перечислять НДФЛ и страховые взносы. 

Перечислять зарплату лучше через зарплатный проект: в этом случае такие платежи не будут считаться переводом денег физлицу и не исчерпают ваш лимит по беспроцентным переводам физикам. 

Проверяйте контрагентов

Если в цепочке ваших контрагентов окажется ИП-обнальщик, заблокировать счёт по 115-ФЗ могут и вам. Что и как проверять? Хотя бы базовые вещи:

  • адрес — не адрес ли массовой регистрации;
  • директор — сколько компаний с ним связано, сколько из них закрыто, в том числе через процедуру банкротства; 
  • исполняет ли свои обязательства перед  партнерами, платит ли налоги: арбитражные дела, исполнительные производства.

Получить эти данные можно на официальных сайтах: в сервисе ФНС «Прозрачный бизнес», сайте Федеральной службы судебных приставов и в Картотеке Высшего Арбитражного Суда.

А можно в специализированных сервисах, например Контур.Фокусе.

Кроме того, сейчас многие банки встраивают проверку контрагентов в интернет-банк: если с поставщиком или подрядчиком что-то не так, банк уведомит вас об этом в момент отправки платежа.

Сообщайте банку обо всех изменениях

Новый ОКВЭД, смена директора или учредителя, новый адрес фактического ведения бизнеса — всё это не вызовет подозрений, если банк будет знать о переменах заранее.

Платите за коммуналку

Если арендуете помещение и платите за коммунальные услуги — рассчитывайтесь с бизнес-карты. Для банка это послужит дополнительным подтверждением того, что фирма реально работает. 

Следуя этим простым правилам, вы значительно снизите риск того, что банк внезапно заблокирует ваш расчётный счёт по 115-ФЗ. 

Источник: https://Podelu.ru/article/blokirovka-schyeta-po-115-fz/

Что делать при блокировке счёта или карты по 115-ФЗ — Финансы на vc.ru

Банк приостановил операции по счету 115 фз

Приветствую. Я Сергей Коваль, адвокат. В своей статье я расскажу, что делать, если в банке заблокировали счёт по 115-ФЗ. Простая и понятная инструкция о вариантах действий для самостоятельного разрешения вопроса. Также приведу перечень типичных ошибок.

  • Приостановление операций по счёту полностью. Означает запрет проведения любых операций как расходных, так и приходных (некоторые операции могут быть разрешены). Основанием может служить арест счёта в рамках исполнительного производства, внесение владельца счёта в список лиц, финансирующих терроризм, исполнительные меры по уголовному делу и так далее.

  • Частичное приостановление операций по счёту. Запрещены приходные операции по счёту (не всегда). Снятие наличных денежных средств запрещено, но можно проводить безналичные операции. Иногда также заблокирован доступ в интернет-банк.
  • Приостановление проведения конкретной финансовой операции. Запрет на проведение операции до момента устранения причин приостановления.

  • Отказ в проведении конкретной финансовой операции. Отказ в проведении операции без возможности её проведения в дальнейшем.
  • Полное приостановление операций по счёту вместе с расторжением договора банковского обслуживания, требование вывести деньги на счёт в другом банке.

    Происходит как правило в случае, когда банк в течение года два и более раза выдал отказ в проведении операции по распоряжению клиента.

  • Поступление денежных средств на счёт от юридического лица с последующим их обналичиванием.
  • Неоднократное поступление денежных средств на счёт от юридического лица, находящегося в другом регионе (чаще всего в отношении фрилансеров).

  • Поступление на счёт крупной суммы денег (в законе указан размер больше 600 тысяч рублей, мы сталкивались со случаем блокировки за получение разового платежа в размере 200 тысяч рублей).

  • Неоднократное поступление на счёт мелких сумм денег от разных юридических и физических лиц (в законе указан накопительный размер 600 тысяч рублей, есть прецеденты блокировки при общей сумме 150 тысяч рублей).
  • Наличие владельца счёта в «чёрном списке» Росфинмониторинга или межбанковском черном списке.

  • Наличие лица, переводящего деньги на ваш счет, в «чёрном списке» Росфинмониторинга. Иногда это также относится к лицу, находящемуся в федеральном розыске.
  • Заявка владельца счёта на получение большой суммы наличных денежных средств со счета (как правило больше 600 тысяч рублей).

    Причем необязательно, чтобы эти денежные средства поступили от посторонних лиц. Это могут быть и собственные средства, переведённые со счёта в другом банке.

  • Получение денежных средств на счёт по нетипичным или незаконным основаниям платежа.

    Например, нетипичное основание платежа — возврат денег за ранее поставленную продукцию физическому лицу, дарение, выплата страхового возмещения не от страховой компании.

  • По счетам, открытым в валюте. Поступление на валютный счет денежных средств от лица, не являющегося родственником. Также перевод на валютный счет лицу, не являющемуся родственником.

    Особенности связаны с законодательством о валютном контроле.

  • Неоднократное снятие наличных денежных средств, переведённых со своего счёта из другого банка.
  • Транзит денег в другой банк. Независимо от того, кому вы перечисляете денежные средства – физическому, юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю.

    Под транзитом понимается быстрый (в течение пары суток) перевод денежных средств, поступивших на счёт (как правило, большей их части).

  • Отсутствие экономического смысла в проводимой операции.
  • Перевод денег по непонятному основанию платежа.
  • Использование счёта (карты) третьим лицом без надлежащего оформления (к этому будут относиться случаи хищения со счёта денег, в настоящее время банкам предоставлено право блокировать операции при наличии подозрений на хищение).
  • Арест счёта судом или приставом.
  • Пять дней. Банки приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счёт физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о её осуществлении должно быть выполнено (пункт 10 статьи 7 115-ФЗ).

  • 30 дней. При наличии распоряжения Росфинмониторинга для дополнительной проверки операции (статья 8 115-ФЗ).
  • Бессрочно. При наличии решении суда, касающегося лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к терроризму или экстремизму. Действует такое приостановление до отмены решения суда.

На практике сроки блокировки значительно дольше. Банки автоматически продлевают блокировку на время рассмотрения ваших документов. Очень часто бывает, что банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях разрешение вопроса может занять несколько месяцев.

Сам по себе процесс уведомления регламентирован законодательством недостаточно хорошо. Как правило, банки разрабатывают собственные регламенты, на основании которых выполняется процедура извещения клиента.

Объявление на vc.ru Отключить рекламу

Чаще всего уведомление предусмотрено посредством SMS-сообщений, сообщений в мобильный банк или телефонного звонка (телефонограммой). Выполнение любого из предусмотренных регламентом действий считается надлежащим извещением клиента.

  • После получения уведомления о блокировке или приостановлении операции по счёту первым делом посещаете банк лично. Требуете выдать официальный документ с основаниями блокировки счета (обычно это уведомление о приостановлении операций по счёту или отказе в совершении операции вместе с запросом о предоставлении документов).

    Если банк отказывает (а отказывают нередко), можно писать жалобу в ЦБ (можно позвонить). Но до этого момента пишем запрос и отдаем под роспись сотруднику банка (желательно иметь копию, в крайнем случае можно сфотографировать на телефон жалобу с отметкой о принятии).

    Параллельно рекомендую обратиться на горячую линию банка и описать ситуацию.

    Все эти действия можно делать только в том случае, если банк отказывает вам без объяснения причин. Если счёт заблокировали из-за одной приходной операции, сразу же узнаём, возможно ли разрешение проблемы, если операция будет отменена (то есть деньги будут отправлены обратно). Иногда банк соглашается на такой вариант.

    Если он для вас приемлем, рекомендую воспользоваться.

  • Если выдали уведомление, то из него или приложенного запроса узнаёте причину блокировки и список требуемых документов для проверки законности операции.
  • Узнаёте вид блокировки. От этого зависит возможность фактических действий по управлению деньгами. Рассмотрение документов может занять до двух месяцев (редко – до четырёх). Всё это время вы будете лишены возможности управления деньгами. Но в некоторых случаях банки предоставляют возможность открытия вклада или счёта.

    Так вот, чтобы понести меньшие финансовые потери, рекомендуем на этот период времени открыть вклад с возможностью расходных операций. Если вопрос разрешат раньше, вы спокойно снимете деньги.

  • В запросе банка будет список документов, который вы обязаны предоставить для подтверждения легальности совершенной операции. Готовите пакет документов в полном объёме, запрошенном банком. Если вы не предоставите какой-либо документ, банк спокойно вам откажет. Поэтому документы надо предоставлять все.
  • Если заблокировали счет из-за конкретной приходной операции. Представляете документы по этой операции. Например, вам поступили деньги, назначения платежа нет. Если это был возврат займа — представляете договор займа.

    Если вам оплатили выполненную работу — представляете договор оказания услуг (правда, банк в ответ может запросить с вас данные, подтверждающие регистрацию в качестве ИП или самозанятого, а также сведения об уплате налогов, имейте это в виду). Если была сделка по продаже квартиры, машины — договор купли-продажи и выписку из ЕГРП на недвижимость, сведения из ГИБДД на машину.

  • Если счёт заблокировали из-за конкретной расходной операции. Представляете документы по операции — основание её проведения (счет, договор и так далее). Если просят обосновать экономический смысл операции — обосновываете письменно.
  • Если заблокировали счёт и просят пояснить происхождение денег. Представляете документы, подтверждающие легальность происхождения денежных средств (справки по форме 2-НДФЛ, налоговую декларацию, договоры купли-продажи недвижимости, купли-продажи автотранспорта и иного имущества, документы по получению наследства). Советую дома хранить справки об уплаченных налогах как минимум за три года, лучше — за пять лет.
  • Если счёт заблокирован по решению суда или пристава в рамках исполнительного производства, то вам нужно подать жалобы на указанные акты.
  • Если расторгли (или требуют расторгнуть) договор о банковском обслуживании и просят все деньги отправить на счёт в другой банк безналичным платежом (иными словами, заблокирована одна или несколько операций, сам счёт заблокирован, но, если вы согласитесь, его разблокируют и дадут вывести деньги в другой банк). Не представляет сложности согласиться с требованиями банка и уйти в другую финансовую организацию на обслуживание. Но прежде следует рассмотреть последствия такого развития событий. Прежде всего, это может быть не бесплатно. Во многих договорах на банковское обслуживание в этом случае может быть предусмотрен штраф в размере 10-15% от суммы денежных средств, находящихся на счёте. Выполнив требования банка, вы можете попасть в так называемый межбанковский список неблагонадежных клиентов (обычно его называют «чёрный список»).

    У вас могут быть проблемы при открытии счетов в дальнейшем в любом банке страны (банки обмениваются информацией). В этом случае рекомендуем не спешить соглашаться с требованиями банка (если есть такая возможность). Советуем сначала попробовать объясниться и узнать причины такого отношения. И только потом решать — выводить деньги или оставлять.

  • Подготовив список документов, передаём его в банк с описью, получаем отметку о принятии. Всю переписку с банком ведём письменно, подтверждающие документы сохраняем. Допустимо представлять документы посредством обмена электронными письмами (в большинстве банков просят представить документы в электронном виде).
  • Стандартный срок рассмотрения ваших документов банком — десять рабочих дней. Если банк вышел за пределы этого срока, напоминаем о своём существовании звонком ответственному сотруднику, если нужно — запросом об итогах рассмотрения документов.
  • Если банк вынес решение в вашу пользу, делаем выводы из неприятной ситуации, чтобы избежать таких случаев в будущем.
  • Если банк вынес решение не в вашу пользу, получаем ответ по итогам рассмотрения. Решаем вопрос об обжаловании действий банка в ЦБ РФ через сайт. Если не помогло, остаётся лишь судебный спор.

С чем столкнулись мои клиенты при блокировках и как им успешно удалось разрешить свои проблемы. На практике большая часть блокировок связана со следующими основаниями.

На первом месте — транзит денежных средств.

Пришедшую сумму на счёт владелец отправил на карточку жене, которая сняла деньги для расчета в магазине (магазин не принимал карточки). Счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить очень быстро — в банк был представлен кассовый чек на покупку. Этого оказалось достаточно для разрешения ситуации.

На втором месте — снятие денежных средств наличными.

Сталкивались со следующими случаями.

Банк потребовал документы по вопросу снятия крупной суммы денег наличными. Причем деньги на счёт были внесены наличными самим владельцем счёта. До представления документов и объяснений счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить представлением договора вклада из другого банка, в котором он был открыт (деньги снимались для перевода в другой банк с более выгодными условиями).

В другом случае банк отказал в снятии наличных, заблокировав счёт. В качестве причины указал отсутствие назначения платежа при поступлении денег на счёт. Пришлось представлять документы (договор, счёт) по проведенной операции, письмо из банка-отправителя с подтверждением ошибки в платёжных документах.

На третьем — многочисленные поступления денежных средств от различных контрагентов.

Банк заблокировал счёт лица, получающего деньги от множества лиц, заподозрив занятие предпринимательской деятельностью (совместная покупка). Ситуацию удалось разрешить, представив объяснительную в банк о том, что предпринимательская деятельность не ведётся, и все требуемые документы.

Случаи блокировки карт и счетов граждан, не связанных с предпринимательской деятельностью, достаточно редкое явление. Практически всегда ситуация разрешалась при обращении в банк и выполнении требований о предоставлении документов.

  • Ссора с сотрудниками банка в отделении. Не стоит ругаться с банковскими работниками. Советую проявить сдержанность в общении, поскольку от сотрудников банка в некоторой мере также зависит окончательное решение вашего вопроса, в том числе и сроки рассмотрения.

    В некоторых случаях они сами вам могут подсказать как правильно оформить документы или правильно составить объяснения по спорной операции.

  • Угрозы жалобами. Нет никакого смысла угрожать написанием жалобы в ЦБ или головное отделение банка.

    Вообще жалобу в ЦБ следует подавать только в том случае, когда банк вам окончательно отказал.

  • Угрозы обращением в суд или прокуратуру. Не стоит раньше времени говорить о намерении взыскать с банка ущерб в судебном порядке. Угрозами банкиров не испугаешь, а вот возможность диалога сведёте к нулю.

  • Неполный комплект документов, замена документов письменными пояснениями. Документы надо представлять все и в той форме, в какой требует банк. К сожалению, банк вряд ли устроят ваши устные договоренности с контрагентом по спорной операции. Банк рассматривает только письменные документы.

  • Неясные и запутанные пояснения. Ваши объяснения должны быть достаточно подробными, последовательными и аргументированными.

Источник: https://vc.ru/finance/63855-chto-delat-pri-blokirovke-scheta-ili-karty-po-115-fz

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.