Банк заблокировал счет на основании 115 фз

Содержание

Блокировка счёта по 115-ФЗ: причины, как узнать о сроках, можно ли избежать, что делать, как банки реджко блокируют

Банк заблокировал счет на основании 115 фз

Блокировка счёта по 115-ФЗ отнюдь не является из ряда вон выходящим событием. Предприниматели довольно часто сталкиваются с такой санкцией в своей деятельности. В нашей статье поговорим о причинах данной меры воздействия. Также разберёмся с тем, можно ли что-то поделать в этой ситуации.

Блокировка расчётного счёта по закону 115-ФЗ

Чтобы полнее раскрыть тему, изучим некоторые проблемы отдельно – причины, сроки блокировки, способы избежать наказания и порядок действий при состоявшемся факте применения санкции.

Общие сведения

Если в какой-то момент предприниматель обнаруживает, что его расчётный счёт заблокирован, у него сразу возникают такие вопросы: как теперь поступать, есть ли возможность вернуть свои деньги и как теперь рассчитываться с контрагентами?

Согласно Федеральному закону “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” от 07 августа 2001 г. №115-ФЗ кредитно-финансовое учреждение имеет право заблокировать любой счёт, если будут основания предполагать отмывание денег – т.е. проведение операций, которые делают из нелегально приобретённых средств легальные активы.

Подчёркиваем: из самой формулировки законодательного акта следует, что блокировка производится по инициативе банковской компании. В каждом банке есть своя служба мониторинга финансов – и она внимательно наблюдает за всеми операциями по клиентским счетам.

Примечание 1. В большинстве случаев под блокировку попадают счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Причина состоит в том, что именно им нужно часто вносить и снимать наличность, а это и настораживает банки.

Стоит, правда, отметить один нюанс: банковские сотрудники иногда совершают ошибки. Из-за человеческого фактора либо счета блокируются случайно, либо основания для блокировки выбираются некорректные. Если владелец бизнеса стал жертвой неправомерных санкций, он вправе подать претензию в адрес банка.

Примечание 2. Даже при составлении и подаче претензии последствия заморозки РС останутся в действии.

Клиенту придётся в любом случае доказывать, что все операции по его РС носят исключительно законный характер.

Для этого нужно будет собрать и подготовить некоторые бумаги – в них должны быть указаны все суммы, что проходили до блокировки. Только после дотошного изучения обстоятельств банк может снять блокировку счёта.

Причины

Законодательство Российской Федерации даёт право банковским компаниям блокировать расчётные счета, если имеют место следующие основания:

  1. Один из контрагентов денежных операций – террорист. База таких лиц есть в распоряжении каждого банка. Даже если предприниматель не знал, с кем он взаимодействует, РС всё равно будет заморожен.
  2. Транзакция проведена на сумму свыше 600 000 рублей. Именно этот лимит попадает под подозрения у Росфинмониторинга. Снимаются ли деньги, переводятся ли – это не важно в данном случае.
  3. Транзакция произведена по поручению находящихся в розыске граждан. Тут всё ясно без комментариев.
  4. Имеются сомнения по части достоверности представленных документов. Бумаги, призванные доказать легальность финансовых операций, нередко воспринимаются скептически и тщательно перепроверяются.
  5. ФНС направило соответствующее поручение. Налоговая служба тоже отслеживает финансовую активность банковских клиентов и иногда поручает кредитным учреждениям заморозить тот или иной счёт.
  6. Большая часть переводов производится в пользу физлиц.

Чтобы иметь более полное представление о причинах применения санкции, рекомендуем изучить 115-ФЗ.

Как узнать о факте и сроках блокировки?

Если РС бизнесмена будет заблокирован, он будет проинформирован о данном факте в кратчайшие сроки. По счёту просто не получится провести какие-либо операции. Деньги в таких ситуациях нельзя не только снять или перевести, но даже зачислить на баланс. В личном кабинете онлайн-банкинга при этом можно воспользоваться только функцией просмотра остатка. В общем, ничего приятного нет.

О заморозке РС может сообщить сотрудник банковской компании. Чтобы добиться этого, следует посетить офис организации и подать заявление с требованием объяснить причины блокировки. После специалист делает запрос в соответствующие службы банка и структуры, а клиент получает на руки уведомление в письменном виде.

Как бы там ни было, все операции останавливаются. Предпринимателю же остаётся лишь ждать. В среднем РС находится под санкцией полтора месяца. В течение этого времени распоряжаться им не выйдет. Чем быстрее будут поданы документы, опровергающие нелегальность транзакций, тем быстрее банк начнёт рассмотрение обращения по поводу разблокировки.

С реакцией на складывающиеся таким образом обстоятельства тянуть не стоит. Помните, что страдает Ваш бизнес. Мало того что под влиянием ситуации падает прибыль, так ещё и приходится искать альтернативные варианты реализации расчётов с контрагентами и разнообразными инстанциями (в т.ч. государственными).

Как правило, наиболее приемлемое решение здесь – закрытие счёта. Банк может очень и очень долго заниматься рассмотрением дела. На пользу это не пойдёт – особенно при наличии на балансе крупной суммы. Если же расторгнуть соглашение, появится доступ к деньгам.

Как избежать санкции?

Существует набор определённых признаков, которые воспринимаются банками как подозрительные. Лучше их знать, чтобы или быть готовым к возможным последствиям, или исключить негативные обстоятельства.

Можно выделить 8 ключевых моментов, повышающих риск блокировки расчётного счёта:

  1. Возраст руководителя до 22 либо больше 60 лет. Практика показывает, что доверием у банков пользуются начальники, которым от 35 до 55 лет.
  2. “Загруженность” юридического адреса. Здесь имеется в виду ситуация, когда по одному адресу зарегистрировано сразу несколько фирм. Считается, что компания, которая дорожит своей репутацией, будет иметь индивидуальные адресные данные – обязательно документально подтверждённые.
  3. Наличие у компании нескольких счетов для разных операций. Если по одному РС оплачиваются налоги, а по другому проводятся расчёты с контрагентами, банк сочтёт это подозрительным обстоятельством. Соответственно, совет здесь прост – по возможности, держите один РС. Как минимум, сократите количество используемых счетов до наименьшего значения.
  4. Неясно сформулированное назначение платежа. Любое платёжное поручение требует указания корректных реквизитных данных и подробных оснований для транзакции.
  5. Отсутствие связи с руководителем компании. Если банк не может связаться с держателем бизнеса, санкции могут наступить скорее, чем хотелось бы. Нужно следить за тем, чтобы все актуальные контакты юрлица или ИП всегда были в наличии у кредитно-финансового учреждения.
  6. Слишком низкий налог к оплате. Необходимо быть в курсе того, какая средняя сумма налогов к уплате по нагрузке в отрасли. Та, что выплачивается бизнесменом, не должна быть меньше.
  7. Факт учреждения одним лицом более чем одной компании. Учредители сразу нескольких организаций автоматически находятся под подозрением.
  8. Штат организации – один гендиректор. Рекомендуется наличие ограниченной команды, состоящей из наёмных работников. Их обязанности следует строго разграничить.

Если иметь в виду указанные нюансы, можно не волноваться по поводу возможных санкций. Разумеется, это при условии, что бизнес ведётся полностью легально.

Что делать?

Многие предприниматели ошибочно полагают, что при блокировке одного расчётного счёта можно просто открыть другой и продолжить свою бизнес-деятельность. Однако: если санкцию уже применили, в другом банке, скорее всего, откажут в открытии РС.

Теперь перейдём к изучению алгоритма действий, которые помогут оперативно получить доступ к имеющимся на замороженном счёте деньгам:

  1. Узнайте причину, по которой была применена блокировка. Банк даст письменный ответ, который станет основанием для дальнейших действий.
  2. Соберите документы, подтверждающие законность операций по счёту. Например, это может быть бумага, оформленная в процессе осуществления крупного приобретения для обеспечения целей бизнеса.
  3. Составьте апелляцию, если РС заблокировали по решению судебной инстанции. Суд, как правило, оперативно рассматривает такие обращения. Если причины для блокировки не будут подтверждены, доступ к счёту восстановят.
  4. Обратитесь к профессиональным юристам. Компетентная консультация в любом случае ускоряет процесс разрешения проблемы.

Если конструктивный выход из ситуации не найден, закрывайте РС. Бывает, что банк тянет с принятием решения или просто обозначает свою неготовность идти навстречу клиенту. Тогда незачем терять время – тем более, если Вы уверены в том, что нигде не нарушили закон.

Какие банки редко блокируют счета ИП и ООО?

В России действует множество банков, и найти среди них организацию с лояльным отношением к клиентам не так сложно. В другой нашей статье, посвящённой условиям РКО в разных российских кредитно-финансовых учреждениях, мы затрагивали тему наиболее выгодных условий сотрудничества.

Ознакомиться с основными тарифами расчётно-кассового обслуживания лояльных банковских компаний можно здесь.

По сути же проблемы блокирования РС можно выделить следующие банки, которые редко применяют такую санкцию по отношению к юрлицам и ИП:

  • ВТБ;
  • МодульБанк;
  • Открытие;
  • Росбанк;
  • Сбербанк;
  • Тинькофф;
  • Точка Банк.

Вдобавок к тому, что эти компании проводят политику лояльности, они ещё и предлагают сравнительно выгодные по цене и возможностям сервисы РКО.

Заключение

Блокировка счёта по 115-ФЗ – неприятная ситуация, однако её можно избежать.

Даже если не удалось вовремя предупредить санкцию, бизнесмен может бороться с последствиями, хотя для этого придётся приложить некоторые усилия.

В целом, нельзя назвать такие обстоятельства позитивными, но и безнадёжными они тоже не являются. Лучше всего же заранее позаботиться о выборе лояльного банка и не нарушать законодательство.

Источник: https://FininRu.com/banki/scheta/blokirovka-schyota-po-115-fz

Блокировка счета по 115-ФЗ: причины, как разблокировать, профилактика

Банк заблокировал счет на основании 115 фз

Предприниматели и организации, имеющие расчетные счета в банках, иногда попадают под блокировку по 115-ФЗ. Зачастую это определение трактуется ими неправильно.

Чаще вместо блокировки банк применяет к ИП или юрлицам другие формы ограничений: отказывает в проведении конкретной операции, ограничивает возможность совершать платежи через систему ДБО.

Сервис Ркофф разобрался, по каким причинам возможна блокировка счета по 115-ФЗ, как ее разблокировать и что нужно, чтобы всех этих неприятностей избежать.

115-ФЗ – кого она касается?

Согласно ст. 2 Федерального закона № 115-ФЗ от 7 августа 2001 года, данный нормативно-правовой акт регулирует отношения:

  • россиян;
  • иностранцев;
  • лиц без гражданства;
  • индивидуальных предпринимателей;
  • организаций.

Непосредственно блокировка счета касается лиц, имеющих в банке счет. Особо пристально финансовые учреждения относятся к малому бизнесу.

Когда блокируют счет по 115-ФЗ?

В обязанности банков входит отслеживание счетов клиентов на предмет выявления «подозрительных» операций. Запрашивать документы и сомневаться в легальности проводимых переводов – не прихоть банка. Ст. 7.2 № 115-ФЗ вменяет это в обязанность кредитных организаций.

Ст. 7.2 Федерального закона № 115-ФЗ

Некоторые предприниматели считают, что блокировка счета – это превышение полномочий и практика лишь некоторых банков. Но подобная мера может быть применена к счету, открытому в любом банке.

По статистике, банки блокируют счета по причине подозрений в отмывании денег (ст. 115-ФЗ РФ), всего в 1 случае из 10. В остальных ситуациях почти всегда блокировка происходит по вине самой организации (неуплата налогов в ФНС, несвоевременная сдача налоговых деклараций).

Полная блокировка

В п. 2.4 и 2.5 ст. 6 № 115-ФЗ прописано, что причиной обязательной и полной блокировки счетов является проведение операций с организациями или физлицами, в отношении которых установлена причастность к терроризму или экстремисткой деятельности, а также при наличии таких подозрений (обоснованных).

Получается, что блокировка счета может распространяться и на добросовестные организации. К примеру, они произвели платеж (покупка, продажа, иные услуги), не зная о причастности контрагента к террористам. При выявлении этого перевода банк счет «заморозит».

Снятие денег с «экстремистского» счета практически невозможно. Есть лишь небольшой перечень допустимых операций. Сюда, например, входят переводы, связанные с исполнением ранее появившихся обязательств, выплатой заработной платы своим сотрудникам, уплатой налогов, штрафов.

Другие формы ограничений

Ситуации, когда организации полностью заблокировали счет по 115-ФЗ, встречаются не так часто. Большинство «негодующих» просто не знает, что в их отношении применяются другие формы ограничений.

Так, у банков вызывают вопросы так называемые «подозрительные» операции. Выявляются они на основании рекомендаций Центробанка. К числу таковых относятся операции, которые:

  • имеют необычный характер сделок;
  • не несут никакого экономического смысла;
  • целью имеют финансирование «серого» импорта;
  • имеют коррупционные цели;
  • проводятся с целью обналичивания и ухода от уплаты налогов.

При наличии этих признаков банк относит проводимую операцию к числу «подозрительных». В его обязанности также входит выяснение обстоятельств. Полная блокировка в этом случае сразу не применяется, однако банк имеет право применить к организации/ИП следующих комплекс мер:

  • приостановить использование интернет-банка и мобильного банка;
  • заблокировать дебетовую карту (в случае ИП или организации – корпоративную) ;
  • отказать в проведении операций, вызывающих сомнения.

Да, в этом случае перечень доступных действий у представителей малого бизнеса сокращается, однако нельзя говорить, что им заблокировали счет по 115-ФЗ. Даже в этом случае можно:

  • перевести налоги в ФНС;
  • вернуть деньги, полученные ошибочно;
  • перечислить все деньги на расчетный счет другого банка, а в текущем – закрыть.

Можно поступить и иначе – доказать банку свою «невиновность». По закону, кредитная организация при выявлении подозрительных сведений может запрашивать различные документы для исключения своих подозрений.

В 115-ФЗ и иных подзаконных актах не приводится перечень бумаг, которые могут потребовать. Более того, каждый банк определяет их список самостоятельно и прописывает в политике организации. Нередко он остается открытым, т. е.

может дополняться.

Кроме запроса документов банк также может пригласить собственника бизнеса на устную беседу в обслуживающий филиал, отправить по месту ведения деятельности своего сотрудника и даже изменить степень риска клиента.

Банк также самостоятельно устанавливает сроки предоставления документов. Обычно они составляют 3–7 дней. При увеличении этого периода Центробанк может заподозрить кредитную в оказании помощи «нелегальному» бизнесу и подготовке ими подложных документов.

В каких банках меньше всего блокируют счета по 115-ФЗ?

От блокировки счета по 115-ФЗ не застрахован ни один предприниматель. Поэтому «заморозить» его могут в абсолютно любом банке.

Меньше ошибок и необоснованных блокировок счета по 115-ФЗ встречаются в Сбербанке, Альфа-Банке, Тинькофф, Точке, Модульбанке.

Это крупные кредитные организации, заинтересованные в привлечении клиентов и имеющие свои механизмы отслеживания операций. Но и здесь случаются блокировки.

Как разблокировать счет по 115-ФЗ?

В 2018 году в арбитражный суд с жалобами обратилось более 600 граждан, ИП и организаций, причинами которых стали споры о блокировке счетов по 115-ФЗ и отказах в их открытии. И это только те, кто решил отстаивать свои права. Получается, «пострадавших» в разы больше.

Чтобы оперативно и правильно пройти процедуру разблокировки, можно использовать определенный алгоритм, состоящий из последовательных шагов.

Шаг 1 – узнаем о блокировке

Обычно банк самостоятельно уведомляет клиентов о блокировке их счета или приостановлении операций. Регламент такого уведомления в законодательстве четко не прописан. Обычно он устанавливается банком самостоятельно. Оповещение может происходить в таких форматах:

  1. по смс;
  2. по телефону;
  3. при личной встрече.

Если этого не произошло – вполне вероятно, что речь именно о блокировке счета не идет. Возможно, просто в вашем отношении начали действовать какие-то ограничения. В любом случае, при наличии уведомления или без него, как можно быстрее обращайтесь в банк лично и требуйте выдачи официальной бумаги, в котором прописана причина блокировки.

Если причину блокировки банк говорить отказывается – это нарушение. Получите письменный отказ и обратитесь с жалобой в Центробанк. Они должны разобраться в 20-дневный срок.

Шаг 2 – собираем документы для разъяснений и передаем их в банк

Почти всегда блокировка счета по 115-ФЗ связана именно с подозрительными операциями. Если банк указывает эту причину, то в уведомлении он обязательно прописывает перечень документов, которые нужно предоставить. Список их определяется индивидуально. Например, он может выглядеть так:

Примерный перечень документов, запрашиваемых банком при выявлении «подозрительных» операций

Документы могут касаться не только владельца заблокированного счета, но и контрагента по операции, вызвавшей сомнения. Более того, у банка есть право запрашивать личные данные сотрудников предприятия, налоговые декларации и бухгалтерскую отчетность, если это необходимо для установления характера операции.

Собрав все бумаги, их нужно отправить в банк. Важно это сделать в указанные сроки. Иногда банки идут навстречу и разрешают «донести» бумаги, которые сразу передать не удалось.

Шаг 3 – ждем решения

На рассмотрение документов банку дается 10 рабочих дней, после чего он должен вынести вердикт. Вариантов тут всего 2: банк либо отменит свое решение, либо в разблокировании счета по 115-ФЗ откажет. В последнем случае останется только обращаться в арбитражный суд.

Альтернативные варианты разблокирования счета по 115-ФЗ

Уладить вопрос с заблокированным счетом можно и другими путями. Правда, пользоваться ими лучше в крайних случаях. Речь идет о следующих вариантах:

  1. Вы закрываете счет в текущем банке и открываете в другом. Это наиболее легкий способ с точки зрения финансовой волокиты. Достаточно открыть счет в другом банке, перевести туда все деньги, а текущий счет закрыть. На деле это не всегда возможно. Если банк заподозрил вас в отмывании денег, он передает эту информацию в Росфинмониторинг. Эти сведения становятся известны и другим банкам. Поэтому в открытии счета они могут попросту отказать, чтобы не иметь с вами трудностей.
  2. По исполнительному листу. Этот вариант требует времени и судебных разбирательств. Необходимо также наличие дружественного кредитора, который и поможет вернуть деньги.

Чтобы не попасть в «черный» список банка, лучше все же подтвердить законность операций документально и решить вопрос мирно. Это позволит продолжить пользоваться счетом в банке и не запятнать свою репутацию.

Что делать, чтобы счет по 115-ФЗ не заблокировали?

Центробанк сформировал и опубликовал методические рекомендации для предпринимателей, в которых разъясняются понятия, формы и виды блокировки, даются ответы на наиболее часто задаваемые вопросы. Есть здесь и общие рекомендации, которые позволяют избежать блокировки счета по 115-ФЗ Сбербанком, Альфа-Банком, Тинькофф банком или любым другим банком. Центробанк советует:

  • своевременно информировать банк и ФНС о любых изменениях в бизнесе (смена ОКВЭД, учредителей, директора, организационно-правовой формы);
  • тщательно проверять правильность сведений в ЕГРЮЛ о месте регистрации;
  • подробно заполнять платежные поручения (чтобы из текста было понятно, за что вы платите) и просить об этом своих контрагентов, отправляющих вам деньги;
  • не игнорировать требования банка о предоставлении документов;
  • не дробить свой бизнес на много мелких организаций (для банков дробление часто является сигналом, что предприниматель хочет искусственно занизить налоговую базу или совершает какие-либо налоговые преступления).

Наиболее часто проблема кроется как раз в неправильном заполнении платежных поручений. Подробные сведения избавят банк от лишних вопросов. Вот пример правильно заполненного назначения платежа:

Так выглядит платежное поручение с правильным указанием назначения платежа

А вот еще несколько советов, которые помогут избежать блокировки счета по 115-ФЗ:

Ответы на другие вопросы о блокировке и разъяснения Центробанка вы сможете найти в методических рекомендациях:

Источник: https://rkoff.ru/blokirovka-scheta-115-fz/

Разблокировка счета по 115-ФЗ, что делать если банк заблокировал счета? – МЭЦФМ Национальное достояние

Банк заблокировал счет на основании 115 фз

Все большее количество предпринимателей сталкиваются с проблемой блокировки счетов банками.

Существующие в банках правила внутреннего контроля позволяют банкам самостоятельно принимать решение о блокировке счетов в соответствие с «антиотмывочным» законом 115-ФЗ от 07.08.2001г «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Причин этому может быть множество:

  • Подозрительные (согласно №115-ФЗ) контрагенты, участвующие в сделке;
  • Сумма операций свыше 600 тысяч рублей сделке;
  • Регулярное снятие наличных средств с расчетного счета компании;
  • Несвойственные для ОКВЭД организации сделки;
  • Низкая налоговая нагрузка (под подозрением отчисления менее 0,9% от оборота по счету организации);
  • Операции по перечислению средств на счета физических лиц;
  • Перечень причин слишком обширный – мы приводим только самые распространенные.

На поверхности лежит тот факт, что компания с момента блокировки ограничена в праве совершать финансовые операции (в том числе перечислять денежные средства за полученные услуги и принимать оплату от клиентов на этот счет). Но кроме этого банк может внести организацию в черный список по ПОД/ФТ, а это негативно скажется на репутации бизнеса. При этом открыть другой счет компания не сможет.

Временная блокировка операции без участия сотрудника банка. Эту блокировку выполняют программы, отслеживающие операции по переводу средств со счетов. Законность операции необходимо просто лично подтвердить. Как правило, для восстановления системы работы счета достаточно звонка в банк.

Блокировка выполнения подозрительной операции. Этот вид блокировки более серьезный. Одним звонков делу не поможешь! В этом случае для проведения финансовой операции потребуется предоставить в банк перечень документов, которые подтвердят легальность деятельности и легальность операции.

Блокировка счета с выдачей уведомления о необходимости подачи подтверждающих документов. Этот тип блокировки устанавливает сотрудник банка (служба безопасности, комплаенс-служба). Этот случай блокировки возникает в том случае, если у банка есть достаточные основания подозревать организацию в отмывании дохода, полученного преступным путем, и финансировании терроризма.

Что делать при блокировке счета?

  1. Необходимо связаться с банком по телефону горячей линии или напрямую с вашим менеджером в банке. Уже на этом этапе возможна разблокировка финансовой операции для ее исполнения.
  2. Если на уровне разговора с банком разблокировка невозможна, нужно запросить перечень документов по операции.

    Этот шаг крайне важен и для последующих действий. Защита репутации организации и разблокировка счета без добросовестного сбора документов невозможна.

  3. У банка возможно запросить причину отказа в проведении операции. Разъяснения по этому праву содержатся в информационном письме ЦБ РФ от 12.09.

    2018 № ИН-014-12/61.

Как мы работаем

  1. Рассматриваем ситуацию и причины блокировки расчетного счета. Анализируем и планируем дальнейшую стратегию поведения с банком и необходимость привлечения судебных органов.
  2. Подготавливаем документы в банк.

    Собираем необходимые документы и подготавливаем заявление в банк о снятии ограничений с расчетного счета.

  3. Ваш счет успешно разблокирован. На основании нашего заявления и пакета документов банк снимет ограничение с расчетного счета.
  4. Готовим документы в конфликтную комиссию ЦБ РФ.

    В случае не получения ответа от банка или отказа, мы подготавливаем обращение в суд и решаем вопрос в судебном порядке.

  5. Готовим документы в суд. Мы представляем интересы компании или индивидуального предпринимателя в суде, выступая в качестве юриста истца.
  6. Заявление в суд о возмещении расходов.

    В практике принято после положительного судебного заключения обращаться за возмещением судебных издержек.

Какие документы необходимо предоставить в банк?

Список документов может быть обширным. Вот только самые важные пункты:

  • Выписки, подтверждающие операции по счету организации;
  • Подтверждающие документы о ведении хозяйственной деятельности;
  • Актуальные договоры с контрагентами;
  • Полученные накладные и счета-фактуры;
  • Акты выполненных работ;
  • Декларации за предыдущие периоды об уплате налогов;

Предоставленные документы банк имеет право рассматривать в течение 10-дневного срока. Если предоставленных документов оказалось достаточно, то банк разрешит выполнение финансовой операции, разблокировав счет.

Однако если банк не удовлетворит набор документов, то на просьбу о разблокировке может поступить отказ. В этом случае в течение 45 дней денежные средства необходимо будет вывести в другой банк. Этот вариант решения вопроса можно рассмотреть и ДО подачи пакета документа.

Существует практика обращения с жалобой в межведомственную комиссию, функционирующую при ЦБ РФ.

Если выполнение всех предыдущих действий не привело к разблокировке счета для проведения операции, то можно обращаться за судебной защитой. Подобных исков фиксируется все больше, а решения в пользу клиента выносятся все чаще. Если суд выносит решение в пользу истца, то счет будет разблокирован по решению суда.

При судебном разбирательстве финансовая организация должна доказать, что блокировка произошла по реальной причине, а именно клиент, в отношении которого она была применена, является экстремистской организацией или имеет отношение к финансированию террористической деятельности.

Судебные органы проверяют законность блокировки счета, а не конкретной операции. При этом суд может обвинить банк в злоупотреблении правом, которое согласно статье 10 ГК РФ недопустимо.

После вынесения положительного решения клиент имеет право подать иск на возмещение понесенных издержек.

Стоимость услуги по разблокировке счета по 115-ФЗ

Источник: https://115fz.pro/uslugi/uslugi-biznesu/razblokirovka-scheta-po-115-fz/

Как физическому лицу избежать блокировки счета

Банк заблокировал счет на основании 115 фз

Еще совсем недавно вопрос о том, как и почему банки осуществляют блокировки счетов физических лиц, вообще не стоял. Однако с введением единого межбанковского стоп-листа блокировки расчетных счетов частных лиц в 2019 году на основании Федерального Закона №115-ФЗ стали происходить всё чаще. Fin.zone рассказывает, почему блокировка возникает и как ее можно избежать.

По этим термином подразумевается полное «замораживание» средств, находящихся на счету конкретного физического лица. Пользование и распоряжение деньгами становятся невозможны, но право владения за клиентом сохранятся.

Полная «заморозка» всех денежных встречается крайне редко. Чаще речь идет о блокировки определенной суммы, уже размещенной на счете, или о входящей транзакции. Например, человеку поступил платеж в 150 тысяч рублей, но банк счел подозрительным и заблокировал. Остальные деньги остаются доступными для выполнения любых операций.

Иногда банк накладывает ограничения на возможные действия со счетом. Например, клиент может свободно переводить деньги, открывать депозиты или рассчитываться с их помощью в онлайн магазинах, но не может обналичить их.

Сбербанк подробно разъясняет, что из себя представляет 115 ФЗ и чем он грозит физическим лицам

В дальнейшем мы будем рассматривать вариант с полной блокировкой счета, так как, собственно говоря, причины «заморозки» и способы восстановления допуска к деньгам одинаковы во всех случаях – касается это всей суммы или только ее части. Ниже поговорим о том, какие действия помогут избежать блокировки.

Блокировка счета производится по такому механизму:

  • Клиент совершает транзакцию или получает деньги;
  • Операция кажется банку подозрительной, и он начинает ее проверку, запрашивая данные у ФНС или у самого клиента;
  • Если подозрения оправдываются – счет или сумма блокируется;
  • Информация об этом поступает по форме 550-П в Росфинмониторинг и Центробанк;
  • В Росфинмониторинге готовится общий «черный список» и рассылается по всем банкам.

Особенно критично попадание в стоп-лист для предпринимателя. Если одно финансово-кредитное учреждение наложит на него «черную метку», это будет сигналом для остальных: клиент неблагонадежен, с ним лучше не связываться. Но и для физического лица тоже ничего хорошего. Любой банк может отказать ему, например, в открытии расчетного счета или в выдаче кредита, получив данные из «черного списка».

Помните о гражданской ответственности за транзакции по банковскому счету, попадающие под действие закона (по данным Сбербанка)

Перед тем, как разбираться, что делать и как избежать блокировки, обозначим причины, по которым это может произойти.

Все ситуации, когда требуется вмешательство банка, регламентируются внутренними документами, а также специальной методичкой, выпущенной Центробанком. В ней описываются основные механизмы отмывания средств.

И если операция физлица обладает признаками нарушения ФЗ №115, регламентирующим как раз «отмывочную» сферу экономики, то счет будет «заморожен».

Подозрительные действия

Единого списка критериев нет (точнее, он не разглашается банками), но из практики можно обозначить такие причины «девиантного» поведения клиента, которые могут насторожить банковские организации:

Если счет блокируется из-за сомнительной оплаты в Интернете (например, перечисление анонимному источнику или на электронный кошелек), а сумма небольшая, обычно достаточно звонка в банк, чтобы средства разморозили

  • Совершение крупных переводов с анонимных кошельков или, напротив, отправление средств на анонимные кошельки электронных платежных систем (в том числе на Qiwi);
  • Получение переводов в сутки на сумму более 600 тыс. рублей (этот порог установлен Росфинмониторингом), причем общее число переводов значения не имеет (это может быть только 100 переводов по 6000 рублей от разных отправителей);
  • Получение крупной суммы с последующим ее обналичиванием в тот же день;
  • Работа со контрагентами, зарегистрированными в оффшорной зоне;
  • Получение крупного валютного перевода с иностранного банка.

Причиной блокировки могут стать и другие действия, которые в принципе не несут в себе злого умысла и вполне естественны в силу разных причин. Например, активность на счете, который долгое время не использовался – вдруг человек просто вспомнил, что у него есть карта и решил с ее помощью получать и отправлять деньги.

Забота о безопасности

К числу других причин относятся действия по обеспечению финансовой безопасности физлица, например:

  • Активное снятие наличных в разных банкоматах;
  • Неверное введение ПИН-кода;
  • Использование карты за рубежом.

Банк предполагает, что доступом к счету или карте завладели злоумышленники, и поэтому защищает своего клиента. Чтобы разблокировать средства обратно в таком случае, достаточно просто подтвердить, что все операции выполняете вы сами.

Явный криминал

Не удастся избежать блокировки, если транзакции физического лица носят явно «криминальные» причины:

  • Если клиент получил деньги с ранее заблокированного счета или от клиента, который находится на контроле у ФНС и Росфинмониторинга (например, от ИП, который не платит налоги);
  • Если перевод получен от лица, находящегося в розыске;
  • Если у банка имеется судебное постановление, предписывающего осуществить блокировку (это может быть счет должника по налогам, алиментщика, банкрота, признанного судом преступника и т.д.).

Данные ситуации рассматривать не будем, так как они, собственно, либо подпадают под действие 115-ФЗ, либо вызваны законным судебным решением.

Интересное по теме:

Блокировка пластиковой карты: как избежать.

Как снять блокировку с банковской карты за границей.

Для этого нужно доказать банку, что блокировка ошибочна – и он без проблем вернет клиенту доступ к его деньгам. В первую очередь – выясните причину ограничения. Иногда достаточно обратиться по горячей линии к специалисту ФКУ, но в большинстве случаев лучше ехать сразу в отделение – всё равно все действия будут выполняться оттуда.

Итак, после прибытия физическому лицу необходимо:

  • Сделать письменный запрос на имя руководителя отделения с требованием разъяснить причину блокировки счета (можно сделать устный запрос, но лучше иметь бумагу, если придется впоследствии разбираться в суде);
  • Предоставить документы, подтверждающие легальность перевода – например, договор купли-продажи имущества, договор подряда и акт выполненных работ, договор дарения и т.д. (конкретный набор будет зависеть от причины блокировки);
  • Написать заявление на «разморозку»;
  • Ожидать 3 дня – именно столько отводится банку на разрешение проблемы.

Если выяснилось, что клиент не виноват, то счет разблокируют быстро. Если этого не происходит, нужно потребовать письменный отказ, и уже его оспаривать в суде. На этой стадии лучше прибегнуть к помощи адвоката, так как единой судебной практике по таким делам еще не сложилось.

Иногда очень сложно доказать легальность проведенной операции. Например, работодатель может перечислить зарплату большую, чем обычно. Предоставлять реестр перечисления заработной платы он не имеет права, но можно отправить в банк приказ о премировании или выплате отпускных.

Здесь можно посоветовать одно: уточните в ФКУ, какие документы нужны, чтобы решить проблему, и постарайтесь их предоставить. Например, если получили деньги от друзей или родственников, оформите договор дарения.

Не нужно опасаться уплаты налогов – денежный перевод физическому лицу не является доходом, следовательно, платить с него НДФЛ не нужно. Доход возникает в случае получения в дар крупного имущества – автомобиля или недвижимости.

Самый верный способ снять блокировку с банковского счета – доказать, что перевод не имел отношения к противозаконным действиям (рекомендации Сбербанка)

Несколько советов, как избежать блокировки

Чтобы в будущем не столкнуться с проблемой блокировки счета, уже на стадии получения перевода нужно позаботиться о безопасности. Вот несколько рекомендаций, которым стоит следовать:

  • Любой перевод сопровождайте комментарием, если это возможно. Например, если деньги получены по договору подряда, то так и пишите: Оплата по договору №123 от 01.01.2017. Если мама переводит деньги на день рождения, пусть так и пишет: Подарок. Иногда советуют в поле Назначение платежа вообще ничего не писать, но в таком случае доказать, что это отправление относится вот к этой конкретной ситуации будет на порядок сложнее.
  • Не отправляйте крупных сумм. Лучше сделать несколько скромных платежей в течение ряда дней – меньше вероятность, что транши привлекут внимание службы безопасности.
  • Пользуйтесь разными картами. Это поможет разбивать платежи на части.
  • Не используйте для совершения операций анонимные платежные системы – проведите полную верификацию аккаунта. С персональным статусом кошелька Webmoney защититься от нападок ФКУ проще, чем если вы, к примеру, пользуетесь Payeer.
  • Рассчитывайтесь в одной валюте. Если нужны доллары – заведите долларовый счет, заодно сэкономите на конвертации и избежите овердрафта. Контролировать такие транзакции банку проще – следовательно, меньше вопросов.
  • Оповещайте банк о крупном переводе или отъезде за границу. Это позволит заранее проверить транзакцию и не лишит вас средств в самое неподходящее время.

Не участвуйте в сомнительных схемах. От слова совсем. Ни за какое вознаграждение. Если так получится, никакие аргументы от блокировки счета не спасут.

Сбербанк разработал перечень рекомендаций для предотвращения блокировка банковских счетов физических лиц. Эти правила в равной степени справедливы для любых банков.

Соблюдайте вышеприведенные советы, сохраняйте все чеки и платежные поручения хотя бы ближайшие полгода, не вызывайте подозрения у банка странными операциями и вовремя информируете его, если собираетесь отправить или принять крупную сумму – и вы избежите блокировки счета как физическое лицо, сохранив доступ к собственным средствам.

Источник: https://fin.zone/obzory/kak-izbezhat-blokirovki-scheta-fizicheskomu-litsu/

Блокировка расчетного счета Сбербанком по 115 ФЗ

Банк заблокировал счет на основании 115 фз

В последнее время участились случаи блокировки банковских карт и счетов как у предпринимателей, так и у физических лиц.

Всему виной 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма».

Именно на этот законодательный акт ссылаются банковские сотрудники, когда клиенты пытаются выяснить, на каком основании Сбербанк заблокировал счет или карточку.

ФЗ-115 «О противодействии легализации доходов»

Данный нормативно-правовой акт был принят еще в далеком 2001 году, но только последние несколько лет граждане РФ ощутили на себе его действие, когда без видимых на то причин банки стали блокировать их счета и пластиковые карты. Это обусловлено тем, что с момента принятия закона в него вносились правки и дополнения, которые наделяли банковские учреждения более широкими полномочиями.

Но не только это привело к учащению случаев блокировки. Все больше граждан отдают предпочтение безналу и активнее начинают пользоваться банковскими продуктами и услугами.

Они получают заработную плату, стипендию, социальную помощь, пенсии на банковские карты, расплачиваются ими за товар в магазинах, кафе, в интернете, оплачивают услуги провайдеров, коммуналку и т.д.

Все это движение средств фиксируется банком и в случае подозрительной активности или оборота крупных сумм на счету, банк может на основании 115 ФЗ отказать клиенту в обслуживании и применить соответствующие санкции:

  • запретить открывать новые счета, пополнять депозит, оформлять и получать пластиковые карточки, перевыпускать старые карты;
  • заблокировать все действующие карточки и расчетные счета клиента;
  • заблокировать доступ к дистанционным сервисам самообслуживания клиентов («Сбербанк Онлайн», мобильный банк, приложение и т.д.);
  • полностью отключить от системы банковского обслуживания;
  • оставить возможность клиенту совершать финансовые операции по заблокированным картам и счетам через операционную кассу, а если речь идет о крупных суммах, то обязательно после согласования каждой операции с банком.

Внимание! Если Сбербанк заблокировал расчетный счет на основании Федерального Закона №115, то у владельца счета могут возникнуть определенные трудности при открытии счетов в других банковских учреждениях.

Вместе с расширением полномочий банков в результате внесения изменений в 115-ФЗ растет и степень их ответственности. Поэтому они все более придирчиво относятся к клиентам и проверяют источники доходов и прочих поступлений на счет/карту на предмет их легитимности.

За нарушение или уклонение от выполнения норм данного законодательного акта банковские учреждения рискуют лишиться лицензии.

Только за последние пару лет это стало самой распространенной причиной для прекращения деятельности банковскими и финансово-кредитными учреждениями.

Федеральный Закон №115 «О противодействии легализации доходов» преследует единственную цель – всеми возможными и невозможными способами не допустить, воспрепятствовать финансированию терроризма и легализации «черных» доходов.

В данном нормативно-правовом акте четко определены обязанности учреждений, работающих с финансовыми активами, денежными средствами и имуществом граждан, а также степень их ответственности за уклонение от выполнения этих обязанностей.

К таким учреждения Закон относит не только банки и финансово-кредитные организации, но и страховые, микрофинансовые компании и др.

115-ФЗ гласит о том, что каждое такое учреждение обязано проводить финансовый мониторинг и анализировать все финансовые операции (поступления, переводы, платежи и другие транзакции) своих клиентов и анализировать их с целью обнаружения сомнительных или подозрительных денежных оборотов.

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Кого банк может заблокировать и по каким причинам

Анализ и мониторинг финансовых операций осуществляется по установленным Центробанком критериям, перечисленных в Положении №375-П (2012 год). Согласно данному Положению к подозрительным можно отнести любую операцию, которая наводит на мысль о:

  • незаконном обналичивании средств (снятии с карты/счета крупной суммы наличных, если они были зачислены по безналичному расчету);
  • запутывании схем денежных расчетов («транзитные» операции);
  • сокрытии истинных целей финансовых операций и сторон сделки;
  • незаконном переводе крупных сумм за рубеж;
  • экстремисткой деятельности;
  • терроризме и т.д.

Банковских клиентов Федеральная служба финансового мониторинга (Росфинмониторинг) включает в специальный перечень физических и юридических лиц, причастных к экстремистской деятельности и/или терроризму.

Но необязательно быть экстремистом или террористом, чтобы попасть в число тех клиентов, которым Сбербанк заблокировал карту или счет, ссылаясь на 115-ФЗ.

Есть немало случаев, когда родственники перечисляли регулярно своим близким на карту незначительные суммы и их карты блокировали.

Также блокировка возможна, когда человек не желает брать с собой крупную сумму наличных, отправляясь в дорогу, а вносит эти деньги на банковский счет и обналичивает их уже по прибытию в пункт назначения.

Банковская система финмониторинга может идентифицировать подобные операции как попытку легализировать доходы, полученные незаконным образом.

Причем в таком случае не имеет значения то, что в банке есть полная информация о том, что пополнял баланс карты и обналичивал средства со счета один и тот же человек. Во внимание берется лишь факт снятия крупной суммы со счета карты.

Важно! Отзывы клиентов Сбербанка свидетельствуют о том, что банк может заблокировать карту как в случае с регулярными финансовыми операциями по карте, так и при одноразовой транзакции с крупной денежной суммой.

Что делать, если заблокировали расчетный счет по ошибке

Если в результате анализа финансовых операций клиентов банком были выявлены подозрительные транзакции, держателя карты или владельца счета ставят в известность. Происходит это следующим образом:

  1. Банк отправляет сообщение (смс или письмо по электронной почте) о предстоящей блокировке карт и счетов.
  2. Клиент получает запрос на предоставление в банк информации (сведений) о легитимности происхождения денежных средств, фигурирующих в финансовых операциях с картой или счетом, а также документальное подтверждение экономического смысла таких транзакций.
  3. После предоставления документов, подтверждающих законность финансовых операций, банк отправляет клиенту уведомление о факте получения бумаг и о сроках их рассмотрения.
  4. После проведения расследования и проверки предоставленных данных принимается соответствующее решение, о котором держателя карты уведомляют лично.

В результате проверки клиенту должны сообщить, когда разблокируют ему доступ к счетам и сервисам дистанционного обслуживания и сделают ли это вообще. Нередки случаи, когда банк блокирует карту без веских оснований или по ошибке. Если ошибочно заблокировали расчетный счет в Сбербанке, и вы не знаете, что делать, необходимо обратиться в банк для разъяснения ситуации.

Внимание! Если предоставленных клиентом сведений недостаточно для установления законности происхождения имеющихся на счетах сумм, банк может отправить соответствующий запрос в отделение по месту регистрации (нахождения) клиента, в котором он открывал счет, получал карту и т.д.

Для восстановления доступа к счетам и сервисам самообслуживания, необходимо предоставить в банк документальное подтверждение того, что все доходы (поступления на карту) абсолютно легальны, расходы обоснованные.

Тогда счета и карты должны разблокировать, а также восстановить доступ к сервису «Сбербанк Онлайн».

Сотрудники банка решают подобные вопросы в индивидуальном порядке, учитывая все особенности каждого конкретного случая.

Важно! Если Сбербанк на протяжении одного отчетного года два раза заблокировал доступ к счетам или карты, то клиенту полностью отказывают в банковском обслуживании, а его счет закрывается.

Банк также может отказать в обслуживании и заблокировать карту, если он выявил некоторые сомнительные операции по карте/счетам, запросил документы, а клиент просто проигнорировал это требование.

В таком случае необходимо просто сделать то, о чем просит банковское учреждение, и подождать пока документы рассмотрят, и будет принято по ним решение.

В случае если решение банка по каким-то неопределенным причинам было отрицательным и счет не разблокировали, клиенту остается только ждать некоторое время и попробовать снова доказать законность своих операций и восстановить доступ к счетам и картам. Банк допускает такую возможность и может пересмотреть дело немного позже.

Когда банк уведомляет клиента о необходимости подтвердить легитимность поступлений на карту и о возможной блокировке счетов, он обязательно сообщает, каким способом необходимо подать эти документы. Лучше следовать указаниям банковского учреждения во избежание возможных трудностей и задержек с доставкой и рассмотрением бумаг.

Банк может запросить документы:

  • по почте;
  • в отсканированном виде на электронную почту;
  • передать лично в руки уполномоченному сотруднику ближайшего банковского отделения.

Независимо от способа доставки документов, необходимо учитывать, что:

  • в электронном письме со сканами документов необходимо в графе «Тема» указать свои ФИО, а размер самого письма не должен превышать 12 Мб и лучше, чтобы все скан-копии были в формате PDF;
  • при отправке документов заказным письмом по обычной почте нужно учитывать сроки доставки, поскольку часто письма приходят адресату с существенной задержкой, а банк, не получив требуемые документы в установленный срок, может принять решение совсем не в пользу клиента;
  • в случае отсутствия возможности вовремя предоставить в банк документальное подтверждение законности источников своих доходов, следует уведомить об этом банковское учреждение указанным в уведомлении способом и обосновать причины.

Ни закон, ни регламент Сбербанка не имеет четкого перечня документов, которые могут подтвердить законность финансовых операций и экономический смысл сделок, ведь источники прибыли и статьи расходов могут быть самыми разнообразными. Это могут быть:

  • различные соглашения – договор подряда, аренды, купли-продажи и т.д.;
  • счета;
  • накладные;
  • квитанции;
  • расчетные листы;
  • налоговые документы;
  • банковские выписки (по картам и счетам других банковских учреждений) и прочее.

Внимание! В некоторых ситуациях Сбербанк блокирует карты на основании полученной информации с Росфинмониторинга о подозрении его клиента в экстремистской/террористической деятельности.

Пока клиента не вычеркнут из перечня лиц, подозреваемых в терроризме или экстремистских деяниях, он сможет распоряжаться своими средствами на заблокированных счетах. Но сделать это он сможет исключительно в том виде и размере, о которых идет речь в  115-ФЗ (п.2.4 ст.6 и п.4 ст.7.4).

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

Основания для включения физических лиц и предпринимателей в данный перечень перечислены в статье 6 (пункт 2.1) этого же законодательного акта. Если клиент убежден, что попал в этот «черный список» по ошибке и случайно, он может исправить ситуацию, отправив соответствующее заявление в Росфинмониторинг.

Советы, как избежать блокировки

Чтобы не войти в число тех, кому Сбербанк заблокировал карту или счет на основании 115-ФЗ, необходимо следовать простым советам:

  1. Отвергайте сомнительные предложения, а также просьбы родных, друзей и знакомых о переводе средств с карты на карту, особенно если речь идет о регулярных перечислениях или о крупных денежных суммах.
  2. Не стоит давать свои карты другим людям, даже если это близкие друзья или родственники, карточкой должен пользоваться только истинный ее владелец.
  3. Обналичивать средства с карты можно только в крайних случаях – когда это действительно необходимо.
  4. Старайтесь расплачиваться безналичными средствами.
  5. Физическим лицам не стоит использовать свою личную карту для расчетов с клиентами, если они не зарегистрированы официально как индивидуальные предприниматели.
  6. Если вы занимаетесь бизнесом, стоит пройти регистрацию как индивидуальный предприниматель и легализировать свою деятельность, а также открыть Бизнес-карту для осуществления расчетов с клиентами.
  7. Индивидуальным предпринимателям следует избегать использования личных пластиковых карт для осуществления расчетов по бизнесу.
  8. Все платежные документы (накладные, чеки, квитанции, счета и т.д.) необходимо сохранять и держать в строгом порядке, они могут пригодиться для подтверждения легитимности финансовых операций и разблокировки банковских счетов.
  9. Не стоит игнорировать требование банка о необходимости предоставления документов, подтверждающих законность источников доходов и расходов по карте.
  10. Соблюдайте установленные банком сроки и старайтесь предоставить максимально развернутую информацию о происхождении средств, зачисленных на карту/счет, чтобы повысить вероятность принятия решения в вашу пользу.

Блокирование банковских карт в целях предотвращения легализации незаконных доходов и финансирования террористической деятельности может привести к определенным неудобствам для клиентов Сбербанка, но это является необходимой мерой предосторожности.

Всем, кому по ошибке заблокировали карту или доступ к банковским счетам, необходимо с пониманием отнестись к данной ситуации.

Для решения этой проблемы достаточно предоставить пакет необходимых документов и подтвердить свою непричастность к терроризму или экстремистской деятельности.

Источник: https://sbankin.com/poleznye-instrukcii/blokirovka-raschetnogo-scheta-po-115-fz.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.