Банкротство и сохранение ипотеки возможно

Содержание

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Банкротство и сохранение ипотеки возможно

Обращаясь в банк за ипотечным кредитом, следует задуматься о том, как вы будете его погашать. Заемщику следует обдумать все возможные способы погашения задолженности. Прежде всего, необходимо ответить для себя на вопрос: «Как вы будете погашать долг при возникновении форс-мажорных обстоятельств?»

Но что же делать, если ипотека уже оформлена, а у вас возникли финансовые сложности, которые не позволяют выплатить долг? Не помогают уже и реструктуризация долга, и другие меры со стороны банка. В этом случае обычно оформляется банкротство физического лица. Но что делать с ипотечной квартирой? Может ли заемщик ее сохранить? Разберемся с этим вопросом в статье.

Последствия банкротства для ипотечного заемщика

Банкротство влечет за собой множество неприятных последствий. Однако, когда дело касается ипотечного кредита, то ситуация усугубляется еще и тем, что недвижимость находится в залоге у банка. Соответственно, кредитор вправе продать ее с торгов, если заемщик не может выплатить кредит.

Для начала, определимся, когда физическое лицо может объявить себя банкротом:

  1. Сумма задолженности превышает 0,5 млн. руб. Здесь не учитываются штрафы и пени.
  2. Просрочка образовалась более трех месяцев назад.

Однако банкротство может наступить и раньше, если кредитор посчитает, что должник не сможет выплатить долг. Тогда он может обратиться в суд сам и настоять на признании должника банкротом.

К сожалению, многие ипотечные заемщики не знают своих прав и обязанностей. Это может привести к ухудшению их и без того бедственного положения.

Вот основные заблуждения:

  1. Ипотечная квартира является единственным жильем для заемщика. Поэтому банк-кредитор не имеет права его отнять. Отчасти это верно. Так, кредитор и коллекторы действительно не вправе изъять единственное жилье заемщика. Более того, они не могут предложить ему для проживания объекты недвижимости, имеющие худшие условия. Даже если заемщик проживает в трехэтажном особняке, ему не могут предложить, к примеру, двухэтажный дом. Однако это касается только тех случаев, когда недвижимость находится в полной собственности заемщика без каких-либо ограничений. В случае же ипотечного кредитования объект недвижимости находится в залоге у банка, поэтому заемщик существенно ограничен в своих правах. По договору объект залога подлежит изъятию в случае невозможности выплаты долга.
  2. Нельзя продать квартиру, если в ней прописаны несовершеннолетние дети. Да, эта особенность сделки значительно усложняет жизнь кредитору и судебным органам. Это объясняется тем, что банку будет сложнее продать такую недвижимость. Однако он все равно вправе это сделать. В любом случае, согласие органов опеки на продажу такой квартиры будет скорее всего получено. Если после продажи квартиры останутся деньги, то родители должны будут их положить на специальный счет на имя ребенка. Это – фактически единственный нюанс этой сделки.
  3. Хотя заемщик и является должником по нескольким кредитам, но зато ипотеку он выплачивает исправно. В этом случае, как считают многие, квартиру не могут продать «с молотка». На самом же деле, объявить себя банкротом только в отношении части кредитов невозможно. Лицо либо признано банкротом по всем обязательствам, либо не признано банкротом вообще. Ситуация несколько меняется, если заемщик погашал ипотечный кредит все это время. Это свидетельствует о том, что он имел для этого денежные средства. Поэтому вряд ли дело сразу перейдет к изъятию имущества и его продаже. Вероятнее всего, суд предложит реструктуризацию или мировое соглашение.

Банкротство супругов при ипотеке

Считается, что каждый заёмщик должен отвечать только по своим собственным обязательствам. Однако для заемщиков, находящихся в браке, эта ситуация не является столь однозначной. Рассмотрим несколько ситуаций.

Ситуация №1. Супруг человека, объявленного банкротом, не выступает в роли поручителя или созаемщика.

В этом случае продаже подлежит личное имущество банкрота, а также совместно нажитое имущество. После этого супругу банкрота будет возвращено 50% от вырученной суммы.

Оставшиеся деньги будут направлены на погашение долгов. При этом имущество супруга банкрота, признанное личным, не предлежит изъятию.

Ситуация №2. Если же супруг заемщика-банкрота является по договору созаемщиком, то ситуация меняется. Здесь все проще. Созаемщик тогда выплачивает долг вместо банкрота. В противном случае он также должен признать себя банкротом.

Однако, если он продолжает выплачивать долг, для банка становится очевидным, что финансовое положение семьи сильно ухудшилось. В этом случае созаемщику, скорее всего, придется продавать имущество. В этой ситуации банк может потребовать погасить долг досрочно.

Если заёмщик сделать этого не сможет, то банк вправе продать квартиру на торгах. В этом случае рекомендуется найти нового созаемщика или поручителя, отвечающих требованиям банка.

Или же придется доказать платежеспособность супруга-созаемщика, представив соответствующие справки об уровне его официального дохода. Его заработной платы должно хватать на выплату ежемесячного платежа.

Однако требование о досрочном погашении долга в этом случае может считаться нарушением закона. Но чем судиться с банком, проще пойти с ним на диалог. Скорее всего, поступит предложение о реструктуризации долга.

Ситуация №3. Еще один распространенный случай – супруг заемщика выступает в роли его поручителя. Поручительство может носить характер субсидиарной ответственности.

Под этим подразумевается, что поручитель не несет никакой ответственности, пока кредиторы не «вытрясут» с должника все, что можно.

Если в результате реструктуризации кредита, проведения мирового соглашения, продажи недвижимости с торгов заемщик расплатиться по долгам в полном объеме, то поручителю ничего не грозит.

Если же кредитору не удалось возместить все убытки за счет должника, то он «возьмется» за поручителя. Последний в этом случае может выплатить долг, попытаться признать взыскание незаконным или объявить себя банкротом самостоятельно.

Алгоритм объявления себя банкротом при наличии ипотеки

Многие граждане ошибочно полагают, что банкротство – это универсальный способ списать с себя все долги. Это – в корне неверно. К банкротству следует прибегать только в крайних случаях. Ведь факт признания человека банкротом налагает на него множество проблем. Кроме того, если будет доказан случай фиктивного банкротства, то вы попадете под уголовную ответственность.

В целом, алгоритм признания себя банкротом имеет следующий вид:

  • Составить заявление о банкротстве и передать его в арбитражный суд. Многие эксперты рекомендуют использовать помощь опытного юриста.
  • Собрать документы, свидетельствующие о наличии долга. Сюда относятся: график платежей, кредитный договор, справки о величине задолженности и т.д.
  • Составить опись имущества.
  • Выслать копии заявления о банкротстве всем кредиторам.
  • Почтовые квитанции приложить к заявлению.
  • Дождаться подтверждения принятия судом заявления о банкротстве.

Не забудьте приложить к списку документов квитанцию об уплате госпошлины. Суд может попросить представить дополнительные документы, если сочтет нужным.

Суд выносит решение об изъятии и продаже имущества заявителя только в крайних случаях. В основном, к ним относятся ситуации, когда речь идет о крупной величине долга, а долг является безнадежными. Чаще всего принимается решение о реструктуризации долга. Кредиторы могут пойти на мировое соглашение.

Кроме того, даже после начала процедуры банкротства банк может изменить решение и предложить мировое соглашение.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Риски ипотечного кредитования как раз и заключаются в том, что заемщик может лишиться недвижимости, являющейся предметом залога.

Заемщику необходимо приложить все усилия, чтобы не довести дело до принудительной продажи недвижимости. Если суд примет решение о реструктуризации, следует неукоснительно следовать всем его пунктам. То же касается и мирового соглашения.

При невыполнении новых условий квартира будет продана «с молотка» на аукционе. В этом случае недвижимость будет продана по цене, намного уступающей ее фактической стоимости. В этом аукционе по возможности должны принять участие заинтересованные лица, например, созаемщик или поручитель. Они могут выкупить квартиру по довольно низкой стоимости.

Таким образом, ипотека является рискованным видом кредитования. И заемщик должен оценить все свои риски еще до оформления договора. Если же он попал в долговую яму и не может выплатить ипотеку, то он вправе признать себя банкротом. В этом случае при благоприятном стечении обстоятельств он может даже сохранить квартиру.

Но до этого дело лучше не доводить. При возникновении трудностей следует сразу же обратиться к кредитору. Это важно сделать еще до момента образования просроченной задолженности. Тогда вы увеличите ваши шансы на содействие банка-кредитора. Например, он может предложить реструктуризацию долга, кредитные каникулы. Тогда дело до банкротства может и не дойти.

Источник: http://nebogach.ru/mortgage/kak-sohranit-ipotechnuyu-kvartiru-pri-bankrotstve/

Банкротство и ипотека, как сохранить квартиру и избавиться от долгов?

Банкротство и сохранение ипотеки возможно

Многие слышали, что в октябре 2015 года вступил в законную силу Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Стало возможно банкротство физических лиц. 

Достаточно много людей, имеющие ипотеку, оказались в следующей ситуации: 

  1. Потеряв заработок, человек оказался в долгах, выплатить которые возможности нет. 
  2. Найти работу, позволяющую оплатить всю задолженность разом, не представляется возможным.
  3. Погашение задолженности по частям никакого эффекта не дает, поскольку скорость увеличения размера процентов значительно выше скорости выплаты задолженности.
  4. Пройти процедуру банкротства человек не хочет, поскольку боится лишиться единственного жилья, которое находится в ипотеке. 

Что делать в такой ситуации? Как сохранить квартиру (жилье) и избавится от долгов?

Рассмотрим два варианта возможного развития событий. 

Запись передачи на радио с Крыловой Вероникой на темы:

1) ипотека и банкротство 2) наследство и банкротство

Your browser does not support the audio element.

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет. 

Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике. 

Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека. 

Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать. 

Очень часто юристы не рекомендуют начинать процедуру банкротства из опасения потерять единственное жилье. Но так ли это на самом деле? Мы оспариваем данный миф.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч 1 ст.

446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина. 

Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.

Между тем, законодатель делает оговорку: «если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»

Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру: 
  1. Наличие ипотеки
  2. Если согласно законодательству об ипотеке на такое имущество может быть наложено взыскание.

Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст.

50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру. 

Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя. 

Вывод

Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.

Так Ваше единственное жилье останется с Вами. 

Услуги по банкротству физических лиц

Мы готовы бесплатно проконсультировать по вопросам банкротства физического лица именно по Вашей ситуации

Ситуация 2. Есть задолженность по ипотеке. 

Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае? 

Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)». Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее. 

Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности. 

Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем. 

Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства. 

Должник предоставляет в суд план реструктуризации

Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности). 

В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.

Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно. 

Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно. 

В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев. 

Таким образом, Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора. 

Удачи Вам! 

Обновление 1.02.2019

К сожалению, вынуждены констатировать, что изменилась ситуация по вопросу ипотеки в банкротстве.

Наша практика потеряла актуальность в связи с вынесением Постановления Пленума Верховного Суда России от 25 декабря 2018 г. № 48 “О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан”

В частности, согласно п. 5 названного Постановления Исходя из особенностей правового статуса единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, находящегося в залоге, судам необходимо учитывать следующее. Если кредитор по требованию, обеспеченному залогом единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи жилого помещения, не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве либо обратился за установлением статуса залогового кредитора с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, и судом было отказано в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве. Соответствующее требование учитывается в реестре требований кредиторов как не обеспеченное залогом. В этом случае жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу в силу пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве, право залога на него прекращается после завершения процедуры реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, статья 352 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Таким образом, до вынесения указанного Постановления можно было продолжать производить платежи по ипотеке. Банки получали выплаты и не включались в реестр кредиторов должников.

В случае, когда банк все-таки включался, можно было говорить об отсутствии нарушения прав банка, т.к.

выплаты по ипотеке производятся, а банк в случае прекращения выплат сможет наложить взыскание на квартиру в любое время вне зависимости от процедуры банкротства.

После принятия указанного Постановления ситуация изменилась полностью. Теперь, если банк не включается в реестр кредиторов в деле о банкротстве, залог на квартиру прекращается, соответственно, банк несет большие риски.

Теперь банк в любом случае включается в реестр кредиторов и просит наложить взыскание на квартиру.

Общий итог. 

В случае необходимости банкротства и желания сохранить ипотечную квартиру мы рекомендуем рассмотреть варианты:

  1. раздел имущества супругов перед банкротством, в т.ч. ипотечного жилья
  2. перезаключение ипотечного договора на другое лицо (выкуп предмета ипотеки, выкуп долга, либо договориться с банком о замене заемщика)

ВНИМАНИЕ! Появилась свежая положительная практика по исключению ипотечной квартиры в процедуре банкротства. Приглашаем на бесплатную консультацию по вопросу банкротства одного из супругов с сохранением ипотеки.

В нашей практике появились и иные варианты разрешения вопроса, но они более индивидуальны. 

В любом случае мы рекомендуем перед началом любых действий обратиться к опытному юристу с практикой не только банкротных дел. В данном случае должна быть обширная практика ведения семейных споров, кредитных и залоговых споров, договорных правоотношений.

Источник: https://krylovy.com/blog/bankrotstvo-fiz-lits/98-bankrotstvo-i-ipoteka-kak-sokhranit-kvartiru-i-izbavitsya-ot-dolgov

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой

Банкротство и сохранение ипотеки возможно

Однако существуют способы, как сохранить ипотеку при банкротстве либо отсрочить реализацию недвижимости на несколько лет. Рассмотрим, как лучше поступить ипотечникам при оформлении банкротства и стоит ли вообще признавать себя банкротом при действующей ипотеке.

Нужно ли личное банкротство при ипотеке?

Процедура банкротства физического лица при ипотеке в большинстве случаев является единственным доступным решением для заемщика. Рассмотрим наиболее распространенные из них:

  • У заемщика нет средств на выплату ипотеки, наблюдаются длительные просрочки. Тогда помочь может только банкротство физического лица — ведь банк в любом случае заберет квартиру за систематические нарушения заемщиком условий ипотечного договора. А если вовремя объявить себя банкротом, то можно будет списать все долги, пусть и за счет недвижимости.
  • Заемщик может выплачивать ипотеку, но по другим кредитам допускает множественные просрочки. Эта ситуация опасна тем, что если должник своевременно не подаст на банкротство, за него это сделают кредиторы. В любом случае с ипотечной недвижимостью придется расстаться, но преимущество при проведении процедуры банкротства будет на стороне инициализирующих арбитражный процесс.
  • Заемщиком была оформленная валютная ипотека, а на фоне роста курса валют размер долга увеличился в несколько раз по сравнению с первоначальной суммой. Тогда должника спасет только объявление себя банкротом. Если не списать долги в порядке банкротства, банк заберет у вас недвижимость, а поскольку ее стоимость будет гораздо меньше суммы задолженности, вы еще останетесь ему должны.

Помните, что банкротство физ лиц подразумевает списание долгов перед всеми кредиторами. Не удастся признать себя неплатежеспособным по части задолженностей, оставив при этом договор ипотеки в силе.

Это обязательно следует учитывать должникам, пытающимся найти способы, как сохранить ипотеку при банкротстве: любые соглашения с банком на стадии признания должника несостоятельным будет признаны незаконными.

А за сговор должника с одним из банков, и если это привело к ущемлению законных интересов других кредиторов, предусмотрена административная и уголовная ответственность.

Как быть, если ипотечное жилье — единственное

Статья 446 ГПК РФ прямо устанавливает, что невозможно обращение единственного жилья должника, то есть реализовать его в счет уплаты долга суд не может.

Однако в отношении ипотечной недвижимости применимы положения Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», лишающие иммунитета находящееся в залоге (ипотеке) недвижимое имущество.

И по этой причине, даже если в ипотеке находится ваша единственная квартира, в ходе банкротства она будет реализована.

Финансовая сторона процедуры реализации выглядит следующим образом:

  • 80% от стоимости недвижимости идет на погашение ипотеки при банкротстве, то есть в пользу банка-залогодержателя;
  • остальная сумма распределяется между другими кредиторами согласно кругам очередности;
  • также часть суммы будет направлена на погашение текущих задолженностей — возникших во время процедуры банкротства. К ним могут быть отнесены затраты на оценку и обеспечение сохранности имущества;
  • если сумма, вырученная от реализации недвижимости, превышает размер задолженностей перед кредиторами, то остаток будет возвращен должнику после проведения процедуры банкротства.

Руководствуясь положениями действующего законодательства, ответ на вопрос, что будет с квартирой, находящейся в ипотеке, на первый взгляд, однозначен — при банкротстве физического лица она будет реализована. Но с рядом уточнений, позволяющих отсрочить момент реализации или же совсем отменить ее.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру?

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве — это вопрос был и остается самым популярным среди потенциальных банкротов. Существуют абсолютно законные способы, как сохранить ипотечную квартиру либо на несколько лет отсрочить момент ее реализации. К ним относятся:

  • Привлечь к процедуре банкротства органы опеки. Если на жилплощади проживают несовершеннолетние, то до вступления их в совершеннолетний возраст квартира может оставаться в распоряжении банкрота. В России первоочередно уделяется внимание правам детей и если решение суда о продаже залоговой недвижимости вынудит их в буквальном смысле жить на улице, то следует незамедлительно подключить органы опеки к защите законных интересов и прав ребенка. Это даст вам отсрочку в несколько лет.
  • Не прибегать к процедуре реализации имущества. Банкротство физических лиц включает в себя 2 процедуры: реструктуризацию задолженностей и реализацию имущества. Реструктуризация позволяет вам погасить все долги перед кредиторами согласно разработанного плана и может длиться 3 года. Все это время статус ипотечного жилья остается неизменным. При соблюдении заемщиком всех условий плана он избавляется от долгов, при этом сохраняет все свое имущество. Но для введения реструктуризации необходимо наличие постоянного дохода у должника, размер которого позволит ему выполнять условия разработанного плана.
  • Отказаться от исполнения кредитных обязательств по ипотеке. Тогда требования о погашении долга будут переадресованы созаемщикам и поручителям гражданина. При исполнении ими своих обязательств банку будет просто невыгодно участвовать в процедуре банкротства основного должника и предъявлять к нему требования кредитора. Это способ довольно неоднозначен и находится на грани Закона № 127-ФЗ «О банкротстве». Прибегать к нему следует только при поддержке опытного кредитного юриста.

Кроме того, если банкротство при ипотеке вызвано невозможностью обслуживать именно ипотечный кредит при отсутствии других долгов, то существует вероятность заключения мирового соглашения и разработки банковской реструктуризации кредита.

Банки прекрасно знают, чем для них чревато объявление заемщика банкротом, поэтому им иногда достаточно пригрозить банкротством, чтобы вынудить на разумные и взаимовыгодные шаги по решению проблем с ипотечной задолженностью.

Что будет с созаемщиками при банкротстве

Признание гражданина банкротом освобождает его от обязательств перед банками. Но сами обязательства не аннулируются и могут быть переадресованы поручителям или созаемщикам. Судебная практика по банкротству с созаемщиками позволила выявить следующий алгоритм:

  • В ходе процедуры признания некредитоспособности при наличии ипотеки должник объявляется банкротом. Часть задолженности списывается за счет реализации имущества или реструктуризации долга. Банк теряет право предъявлять требования к банкроту.
  • Если долг по ипотеке в ходе банкротства был погашен не полностью, его остаток будет предъявлен к погашению созаемщикам банкрота.
  • Выходит, что поручителям (созаемщикам) по итогам банкротства должника придется выплачивать долги за несуществующую квартиру.

Избежать этого можно, когда созаемщик по ипотеке банкрот. То есть подавать заявление на банкротство стоит одновременно как основному заемщику, так и его созаемщикам. Поскольку на практике заемщиком по ипотеке являются муж и жена, то следует прибегнуть к совместному банкротству супругов.

Кредитные юристы рекомендуют прибегать к совместной процедуре при банкротстве супруга, особенно при наличии ипотеки — это позволяет избежать перекладывания части долга на супруга банкрота.

Нюансы банкротства при военной ипотеке

Военная ипотека — это полученный в кредитной организации ипотечный займ с государственной поддержкой. Последняя заключается в выплате процентов по кредиту. Тогда при увольнении с военной службы гражданин окажется должен сразу двум организациям: выдавшему ипотеку банку и «Росвоенипотеке».

Недвижимость в случае банкротства должника при военной ипотеке однозначно будет реализована в счет погашения долга. К тому же стоит учитывать, что владельцем квартиры военнослужащий может стать только по истечении двадцатилетней выслуги лет — до этого момента она находится в собственности Российской Федерации. Следовательно, реализована в счет погашения его долгов быть не может.

Сколько стоит банкротство при ипотеке

Стоимость банкротства не зависит от типа долговых обязательств и складывается из следующих платежей:

  • госпошлины в размере 300 рублей;
  • платы за услуги финуправляющего из расчета 25 тысяч рублей за одну процедуру;
  • оплаты за публикацию сведений в газете Коммерсантъ — около 10 тысяч рублей;
  • оплаты за публикацию сведений на Федресурс — порядка 5 тысяч рублей;
  • почтовые расходы и иные платежи: 5–15 тысяч рублей.

В среднем затраты на самостоятельное банкротство составляют не менее 60–70 тысяч рублей. Но это не дает гарантии успешного признания вас финансово несостоятельным.

Поддержка юристов в рамках банкротства под ключ обойдется в сумму порядка 120–160 тысяч рублей, но уже сможет гарантировать успешное списание задолженностей, оперативное принятие судом решения о банкротстве и максимальное сохранение вашего имущества.

Узнать, возможно ли банкротство в вашем случае и защитить свои интересы в споре с кредиторами вы сможете, обратившись к кредитным юристам нашей компании. Получите первую бесплатную консультацию юриста по телефону или онлайн в окне чата.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d4c0bd095aa9f00ad39b826/bankrotstvo-pri-ipoteke-chto-budet-s-kvartiroi-5d4e6bb131878200ad374548

Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру? | Ипотека онлайн

Банкротство и сохранение ипотеки возможно

С такими понятиями, как банкротство и ипотека, приходится сталкиваться почти 1/3 молодых семей, которые решили воспользоваться банковскими услугами для приобретения собственного жилья. Средний срок кредитования составляет 10-15 лет, в некоторых случаях – гораздо дольше.

При взятии кредита заемщики абсолютно уверены, что смогут погасить долг своевременно, или даже раньше. Но на практике все оказывается не так просто. Внезапное увольнение с высокооплачиваемой работы, беременность супруги и ее уход в декретный отпуск, серьезное заболевание членов семьи и т.д.

– все это приводит к существенным затруднениям при погашении ипотечного займа в связи с непростым финансовым положением.

В итоге молодой семье, испытывающей определенные финансовые трудности, приходится искать способы поправления ситуации, залезая в еще большую долговую яму, беря дополнительные кредиты для внесения очередного ипотечного платежа.

Таким образом, непростое положение приводит к семейным ссорам и конфликтам и огромным долгам, справиться с которыми оказывается практически невозможно. Но отчаиваться так сразу не стоит. Выход есть всегда.

Инициируя процедуру банкротства физических лиц, можно избавиться от ряда долгов вполне законным образом.

Можно ли сохранить ипотечное жилье при признании заемщика банкротом?

С осени 2015 года действует закон о банкротстве физических лиц, в соответствии с которым обычные граждане могут списать практически все свои долги. Но при этом есть и негативный момент – при инициировании данной процедуры можно лишиться большинства своих материальных ценностей. Исключение составляют предметы:

  • личной гигиены,
  • сельского хозяйства,
  • за счет которых осуществляется предпринимательская или трудовая деятельность,
  • единственное жилье.

Узнав об этом, многие должники начинают задумываться о банкротстве, как единственно возможном способе поправить свое материальное положение, считая, что приобретенная ими квартира останется, а долги – будут списаны.

Могут ли забрать ипотечную квартиру при банкротстве?

Перед обращением в арбитражный суд с заявлением, важно взвесить все за и против, а также подумать о иных возможных способах поправить свое финансовое положение иным образом.

Все дело в том, что по закону квартира, приобретаемая в ипотеку, не признается единственным жильем.

Соответственно, суд может принять решение относительно ее продажи для последующего удовлетворения требований кредиторов.

Рекомендуемая статья:  Что делать после выплаты банку ипотеки

Юристы рекомендуют начинать инициирование процедуры банкротства самим заемщикам как можно раньше при наличии определенных оснований к этому.

Затягивание процесса поспособствует образованию крупных долгов.

Если банк сам обратиться в суд с требованием признать заемщика банкротом, то он поставит своего финансового управляющего, что обернется довольно неблагоприятными последствиями.

Что нужно знать потенциальному банкроту?

Перед тем, как обратиться в суд, следует предварительно проконсультироваться с юристом и узнать, как можно избавиться от долгов, что забирают при банкротстве, и ряд иных моментов, которые помогут вам выбраться из непростой ситуации с минимальными утратами. Квалифицированная поддержка адвоката просто необходима, поскольку противостоять банку в суде будет непросто.

С какими трудностями можно столкнуться?

  • Банк может обратиться в суд с иском на признание несостоятельности должника, при наличии у него задолженности по кредитам, которые не имеют никакого отношения к ипотечному займу. Это приведет к тому, что квартира будет реализована в счет погашения образовавшегося долга даже в том случае, если по ипотеке все платежи вносились регулярно и в полном объеме. Но если должник самостоятельно обратится в суд с просьбой о признании его неплатежеспособным, то шансы на сохранение ипотечной квартиры, взносы по которой делаются регулярно без задержек, существенно возрастут.
  • При инициировании процедуры банкротства самим должником сотрудники банка нередко отказывают в выдаче справки о сумме долга или требуют определенную оплату за оказание услуги. Это нарушает нормы действующего законодательства. Этот документ требуется в обязательном порядке приложить к заявлению о признании несостоятельности на тех или иных основаниях.

Перед тем, как начать процедуру банкротства, рекомендуется обратиться в банк для того, чтобы попробовать договориться о мирном урегулировании возникшей проблемы, что следует зафиксировать документально. Каким образом это делается? Обращение в банк строится на том, что вам платить нечем, а долг по ипотеке растет.

В связи с этим должник предлагает банку продать квартиру для погашения имеющейся задолженности, а разницу – вернуть заемщику. Учитывая, что подобного урегулирования споров на законодательном уровне не предусмотрено, банк откажет.

Тем не менее, ваша попытка и письменный отказ в ходе судебного разбирательства будет выступать подтверждением вашей добросовестности.

Рекомендуемая статья:  Покупка новостройки по военной ипотеке

Прекращение залога при банкротстве осуществляется при реализации объекта недвижимости с торгов.

В этом случае заемщик получает 80% от стоимости проданного имущества. Из этих средств погашается имеющийся долг, а оставшаяся часть – остается банкроту.

20 % от суммы проданного жилья идет на оплату судебных издержек и услуг финансового управляющего.

На практике довольно часто сумма задолженности оказывается гораздо выше рыночной стоимости объекта.

Это возникает из-за того, что кредиторы устанавливают конкретные ставки при выдаче ипотеки, а также накладывают штрафные санкции и пени за просрочку платежа.

Если долг после продажи и погашения кредиторских требований все же остался, то вся сумма списывается. Больше никаких обязательств между сторонами нет.

Как можно сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Объявление должника банкротом не приводит к аннулированию обязательств перед банком, а лишь предоставляет возможность погасить имеющуюся задолженность на более выгодных условиях.

Все дело в том, что в ходе судебного разбирательства будет произведен анализ ситуации и платежеспособности должника для определения возможности реструктуризации долга или подписания мирного соглашения. Это позволит вам рассчитаться с долгами и сохранить приобретенное в ипотеку жилье.

Реализация имущества выступает крайней мерой, когда все возможные попытки исправить положение не принесли должного результата.

Обратившись за квалифицированной юридической помощью, вы сможете узнать, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, и как действовать в той или иной ситуации.

Может ли банкрот взять ипотеку?

В соответствии с нормами действующего законодательства, на протяжении 5 лет после снятия статуса банкрота, гражданин должен будет предъявлять документы о банкротстве при обращении в кредитно-финансовое учреждение. Несмотря на это, шанс получить ипотеку все же есть, так как многие кредитно-финансовые учреждения не считают это причиной для отказа.

Рекомендуемая статья:  Страховка при ипотеке – какая обязательна?

Последствия банкротства созаемщика по ипотеке

Признание одного из созаемщиков банкротом воспринимается банком, как риск невозврата кредита. Соответственно, может последовать требование погасить займ досрочно.

Но второй заемщик может быть не готов к такому повороту событий.

При отсутствии полной суммы достаточно обратиться в банк и написать заявление с приложением доказательств платежеспособности, потребовав переоформить договор на его имя.

Если созаемщик по ипотеке банкрот, то сохранить недвижимость в собственности можно за счет выкупа ее на торгах за меньшую стоимость. Предотвратить банкротство по ипотечному кредитованию можно путем страхования ответственности. Так, при утрате платежеспособности обязательство по погашению займа будет возложена на страховую компанию.

А что если продавца после сделки признали банкротом?

Не исключены и такие случаи когда продавец после сделки подает заявление о признании банкротом. Как тогда быть покупателям, как заранее предусмотреть этот вариант развития событий. Ведь если не прошел год с момента продажи, есть все шансы потерять купленную недвижимость.

Во-первых, перед сделкой обязательно нужно проверить продавца на сайте судебных приставов (fssprus.ru/iss/ip/ — поиск делаем по всем регионам России), ведь крупные долги могут стать «первым звоночком». 

Так же на сайте по Реестру банкротств проверить нужно (bankrot.fedresurs.ru/DebtorsSearch.aspx?Name=)

Для подачи заявления на банкротство общая сумма задолженности должна быть от 500 тыс. рублей.

Во-вторых, прописать условие в договоре купли продажи о том, что продавец не банкрот, не подавал и не планирует подавать заявление о банкротстве. Подробнее в статье Договор купли-продажи с ипотекой – важные моменты для продавца и покупателя.

В-третьих, застрахуйте титул. Это от возможного банкротства собственника не спасет, но поможет как раз в ситуации с банкротством продавца. Цена страховки недешевая, но нервы дороже. Хотя бы первые года после сделки рекомендуем страховаться.

В заключении хотелось бы отметить следующее. Если квартира находится в ипотеке, но платить за нее нечем, то стоит незамедлительно предпринимать решающие меры по урегулированию возникшей проблемы, заручившись поддержкой квалифицированного адвоката.

Оцените автора (1 5,00 из 5)

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/bankrotstvo-i-ipoteka-vozmozhno-li-soxranit-kvartiru.html

Банкротство физических лиц при ипотеке

Банкротство и сохранение ипотеки возможно

Закон об ипотеке жесток: если просрочка по ипотечному кредиту превысила 3 месяца, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации ипотечного жилья (квартиры, дома, земельного участка). Причем закон позволяет реализовать ипотечную квартиру, невзирая даже на несовершеннолетних детей, проживающих в ней.

В противовес закону «об ипотеке» 1 октября 2015 года вступил в силу «закон о банкротстве физических лиц». Давайте разберем особенности банкротства при наличии ипотеки. «Закон о банкротстве физических лиц» – общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

+ Банкротство ипотеки со скидкой 90%

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи.

По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными.

Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора.

Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика.

Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

Основной проблемой валютной ипотеки является то, что люди из-за роста курса валют оказались должны в рублях больше, чем квартира в реальности стоит.

Причем многие из валютных ипотечников оплачивали кредит несколько лет, израсходовали средства материнского капитала.

Оплатили первоначальный взнос (часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади). Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоит квартира.

К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда: списать все долги с сохранением ипотечной квартиры, даже если она является для Вас единственной.

Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и реализации с торгов ипотечной квартиры (дома).

Рынок жилья стоит, квартиры с торгов продаются «ниже рынка». Непокрытую сумма долга банк будет взыскивать через службу приставов.

При банкротстве физического лица с ипотекой:

Все долги будут «списаны»

Ипотечная квартира будет реализована финансовым управляющим по максимально возможной цене;

Расходы на процедуру будут минимальными. Мы предоставляем честные скидки от 50 до 90% на услуги по банкротству физических лиц с ипотекой. Подробнее…

Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации.

Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства.

Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина».

В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:

Останавливается начисление процентов и пеней;

Вам дается около 2-х месяцев для разработки плана реструктуризации долгов;

До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.

Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при – одобрении его кредиторами, 2 года – без одобрения кредиторов, с согласия суда.

План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете – попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.

Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:

Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.

Можно оспаривать решения суда первой инстанции в апелляции.

Можно начать процедуру реструктуризации долгов в деле о банкротстве физического лица. Процедуру реструктуризации в данном случае можно использовать «технически», с целью отсрочки реализации квартиры.

Причем абсолютно неважно, имеете ли Вы доход для реструктуризации. По закону «о банкротстве» (ст. 213.6) реструктуризация долгов – процедура, которая вводится судом по умолчанию. Ее можно миновать лишь по ходатайству гражданина (п. 8 ст. 213.6). Если от Вас ходатайства нет, то и у суда нет оснований вводить иную процедуру (реализацию имущества).

Мы предлагаем специальные условия по банкротству физических лиц
с ипотекой по двум сценариям:

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-detail/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-pri-ipoteke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.