Банкротство когда нет возможности отдать кредит

Содержание

Как объявить себя банкротом и не платить кредит в 2020 году законно

Банкротство когда нет возможности отдать кредит

Если заемщик больше не в состоянии исполнять свои долговые обязательства перед банком, можно объявить себя банкротом и не платить кредит. В чем суть данной процедуры, как обанкротиться физ. лицу, и что за этим последует, рассмотрим в материале статьи.

Условия для банкротства

Банкротство заемщика – распространенный способ законно не платить кредит. Процедура регулируется Федеральным законом от 26.10.02г. № 127-ФЗ.

Согласно п. 2 ст. 213.3 закона о банкротстве физ. лиц, признание банкротом допускается при одновременном исполнении 2-х условий:

  • долг по кредитам составляет более 500 000 рублей;
  • просрочки платежей составляют не менее 3-х месяцев.

Внимание! Гражданин РФ, который уже проводил процедуру банкротства, и с момента вынесения судебного решения прошло менее 5 лет, не может еще раз объявить себя банкротом.

Даже если человек по суду признан неплатежеспособным, с него не спишут долговые обязательства по:

  • алиментам;
  • компенсации нанесенного вреда здоровью, жизни или имуществу других граждан;
  • оплате труда работников, если банкротство проводится в отношении ИП.

Нельзя обанкротить физическое лицо, если должник:

  • привлекался к ответственности за противоправные деяния при прохождении процедуры;
  • представил заведомо ложные сведения о своем материальном положении суду или финансовому (арбитражному) управляющему;
  • указал недостоверную информацию при оформлении займа;
  • злостно уклонялся от выплаты долгов или принял на себя заведомо неисполнимые обязательства.

Последовательность действий

Чтобы списать долги по кредиту:

  • соберите документы;
  • выберете финансового управляющего;
  • составьте заявление;
  • обратитесь в суд.

Признать несостоятельным должника может только судебный орган.

Документы

Пакет документов для банкротства физ. лица достаточно большой и зависит от индивидуальных особенностей положения неплательщика. Всю документацию можно разделить на 3 большие категории:

  • личные;
  • долговые;
  • финансовые.

Личные документы:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • СНИЛС;
  • извещение из ПФР о состоянии лицевого счета;
  • справки из ФНС об отсутствии/наличии статуса ИП;
  • если состоите в браке – копия свидетельства или брачный договор;
  • в случае развода – свидетельство о разводе и судебного акта о разделе имущества супругов;
  • если есть дети – копия свидетельства о рождении/усыновлении;
  • справка об инвалидности, если заемщик – инвалид;
  • справки из ЦЗН о признании безработным.

Внимание! Справка об отсутствии статуса ИП действительна в течение 5 рабочих дней. Поэтому получите ее, когда остальные документы уже собраны.

Документы по долгам:

  • список кредиторов по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития РФ от 05.08.15г. № 530;
  • кредитные договоры;
  • справки из банка о наличии срочной и просроченной задолженности, начисленных штрафах;
  • долговые расписки, если долг был получен от физического лица.

Финансовые документы:

  • 2-НДФЛ;
  • если должник- пенсионер – справка о начисленной пенсии;
  • выписки по банковским счетам;
  • о правах собственности на имущество;
  • выписки из реестров акционеров, если являетесь учредителем или акционером АО;
  • копии договоров купли-продажи на все виды сделок с движимыми/недвижимыми активами, стоимостью свыше 300 000 рублей.

Все бумаги из последнего раздела предоставляются за 3 года, предшествующие дате объявления себя банкротом.

Представляйте судебному органу и арбитражному управляющему только правдивую информацию об имущественном положении. Предоставление недостоверных сведений или попытки скрытия имущественного состояния повлекут отказ в освобождении от кредитных обязательств.

Финансовый управляющий

В соответствии со ст. 213.9 закона № 127-ФЗ в деле о банкротстве физ. лица обязательно должен участвовать финансовый управляющий. В его обязанности входит:

  • выявление и сохранность активов банкрота;
  • анализ платежеспособности;
  • выявление фиктивного банкротства;
  • ведение реестра кредиторов;
  • уведомление участников процесса о проводимых собраниях;
  • контроль над исполнением плана реструктуризации;
  • публикация сведений о банкротстве в Федеральном реестре.

Арбитражным управляющим может быть гражданин РФ, состоящий в СРО. Должник вправе самостоятельно выбрать управляющего по своему делу.

Стоимость услуг управляющего определяется ст. 20.6 ФЗ № 207 и составляет 25 000 руб. за проведение процедуры. Услуги оплачиваются за счет должника путем перевода необходимой суммы на депозитный счет Арбитражного суда.

Заявление

В соответствии со ст. 37 закона № 207-ФЗ в заявлении указывается:

  • наименование и адрес Арбитражного суда;
  • сведения о заявителе;
  • сума требований кредиторов;
  • причины, по которым не можете погасить долговые обязательства;
  • информация об исполнительных производствах, открытых в отношении банкрота;
  • перечень банковских счетов;
  • список движимого/недвижимого имущества;
  • информация о выбранном управляющем;
  • перечень приложенной документации.

В конце заявления поставьте дату и собственноручную подпись.

Обращение в суд

Дела о признании гражданина банкротом рассматриваются Арбитражным судом по месту постоянной регистрации неплательщика. За подачу заявления взимается госпошлина в размере 300 рублей. Квитанцию об уплате приложите к заявлению.

Направьте заявление в суд по почте заказным письмом или передайте лично в канцелярию.

Судебный орган рассматривает заявление и приложенную документацию и выносит одно из определений:

  • ввести реструктуризацию долгов – если доказана неплатежеспособность заемщика;
  • оставить без рассмотрения – если должник не соответствует требованиям для признания банкротом;
  • прекратить дело – если требования кредиторов на дату судебного заседания удовлетворены или признаны необоснованными.

Если принято решение о реструктуризации задолженности, оно подлежит официальному размещению на сайте ЕФРСБ и в специальном издании «Коммерсантъ». Публикация сведений о банкротстве возложена на финансового управляющего, а расходы оплачивает гражданин.

Реструктуризация

С момента вынесения судебного решения о признании гражданина банкротом вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, банки прекращают начислять пени и штрафы за просрочку, снимается арест с имущества. Эти меры применяются для улучшения материального состояния должника.

Неплательщику дается время на составление плана реструктуризации, согласно которому он намерен рассчитываться с долгами. Общий срок погашения всех задолженностей не должен превышать 3 года.

По сути, реструктуризация долга – это не банкротство, а рассрочка платежей. То есть судебный орган дает гражданину право расплатиться с долгами без юридических последствий и дополнительных штрафов со стороны банков.

Такая прерогатива не может быть представлена неработающему человеку или гражданину с непогашенной судимостью в сфере экономических преступлений.

Собрание кредиторов

Не позднее 4-х месяцев с момента решения суда арбитражный управляющий назначает первое собрание кредиторов. На нем присутствуют представители банков и сам должник.

Управляющий уведомляет заинтересованных лиц в проведении собрания не позднее, чем за 14 дней до даты планируемого мероприятия. На нем рассматриваются:

  • отчет о проделанной работе управляющего;
  • информация об имущественном положении физ. лица;
  • план реструктуризации, если он уже представлен;
  • предложения по реализации активов должника;
  • иные вопросы.

Собрания могут проводиться многократно для решения ключевых вопросов – отмены или изменения плана реструктуризации, подписания мирового соглашения и т.д.

Реализация имущества

Если неплательщик не представил план реструктуризации или не смог исполнить, его активы переводится в конкурсную массу для последующей продажи. Финансовый управляющий составляет опись, проводит процедуру оценки и реализации имущества должника.

Также управляющий становится распорядителем всех банковских счетов. Если должнику поступает какой-либо доход – зарплата, пенсия и т.д., ему выдают сумму, равную прожиточному минимуму, а остальные деньги передают в конкурсную массу на погашение интересов кредиторов.

Деньги, вырученные от продажи активов неплательщика, направляются на погашение долговых обязательств. После реализации всего имущества и проведения расчетов с кредиторами, финансовый управляющий составляет отчет и передает в судебный орган для утверждения.

Утверждение отчета является завершающей процедурой. Если будет установлена недостача денег для расчетов с банками, то остаток задолженности будет списан по решению суда.

Внимание! Если в ходе реализации установлено сокрытие имущества или доходов должника, это может являться причиной для неосвобождения от долгов по завершении процесса банкротства.

Что не отнимут

Перечень активов, на которые не может быть наложено взыскание в рамках судопроизводства, закреплен в ст. 446 ГПК РФ:

  • единственно пригодное для проживания помещение;
  • земельный участок, на котором расположено жилище обанкротившегося физ. лица;
  • мебель, посуду, личные вещи, за исключением драгоценностей;
  • оборудование для работы;
  • домашний скот, если он не используется в коммерческой деятельности;
  • семена для посева;
  • продукты питания;
  • денежные средства в размере прожиточного минимума;
  • топливо, предназначенное для отопления жилого помещения;
  • автомобиль должника-инвалида.

Если единственное жилое помещение, а также земельный участок, на котором оно расположено, находятся в залоге у банка, такая недвижимость будет изъята и реализована на торгах. 80% от вырученных средств будут переданы банку, выдавшему ипотеку, а оставшиеся 20% направлены на оплату судебных расходов.

Последствия

После окончания процедуры, обанкротившегося гражданина ждут юридические последствия:

  • в течение 5 лет нельзя оформлять кредиты без уведомления банка о факте банкротства;
  • 5 лет нельзя повторно обанкротиться;
  • 3 года запрещено занимать руководящие должности.

Резюме

Подводя итоги по вопросу как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит, запомните:

  • объявить себя банкротом могут граждане, общий долг которых перед кредиторами превышает 500 тысяч рублей, а период просрочки платежей составляет не менее 3-х месяцев;
  • признать человека неплатежеспособным может только Арбитражный суд;
  • для проведения процедуры необходимо выбрать финансового управляющего – члена СРО;
  • для обращения в суд соберите документы, подтверждающие размер долговых обязательств, финансовое и имущественное состояние;
  • если суд признал неплатежеспособным, составьте план реструктуризации долгов и передайте его на утверждение финансовому управляющему;
  • при невозможности исполнить требования кредиторов в течение 3-х лет применяется процедура реализации личного имущества.

Источник: https://ZakonRF24.ru/kak-obyavit-sebya-bankrotom-i-ne-platit-kredit-zakonno/

Что делать, если нечем платить кредит: пути решения проблемы

Банкротство когда нет возможности отдать кредит

По статистическим данным, около 1,4% населения России не знает, как расплатиться с кредитами. Они спонтанно ищут ответ на вопрос: как вылезти из внезапно возникшей долговой ямы.

Общие рекомендации по выходу из финансового кризиса

Что делать, если нет денег платить кредит? Здесь, помимо конкретных рекомендаций, есть несколько общих правил, соблюдение которых поможет справиться с финансовыми трудностями с наименьшими потерями.

1. Ни в коем случае не паниковать. Успокоится и проанализировать причины возникновения денежного кризиса, определить пути выхода из сложившейся ситуации. При этом не стоит останавливать анализ на очевидных фактах:

  • потерял работу;
  • заболел сам или член семьи;
  • возникли жизненно необходимые, первоочередные траты семейного бюджета.

Вполне возможно, что при более глубоком анализе найдутся внутренние резервы для выплат кредитных долгов:

  • отказ от всех видов развлечений;
  • временное изменение структуры питания;
  • ограничения в покупке одежды, бытовой техники и различных гаджетов;
  • пересмотр тарифных планов мобильных операторов;
  • вечерняя подработка и т.д.

Планируя свои действия по выходу из денежного тупика, необходимо рассмотреть варианты:

  1. реструктуризации долга, если имеется возможность погашать ссуду, но при меньших суммах ежемесячных платежей;
  2. рефинансирования кредита — закрыть одну проблему другой;
  3. погашения задолженности страховкой — кредит или здоровье заемщика были застрахованы и наступил страховой случай;
  4. судебного разбирательства, когда было упущено время и кредитор насчитал значительные штрафы и пени (это, как правило, при долгой болезни дебитора);
  5. объявления себя банкротом в случае (набрал очень много кредитов, а платить нечем);
  6. отсрочки платежей при возникновении временных финансовых трудностей.

2. Не терять время. Чем раньше банк будет поставлен перед фактом, что нет возможности платить кредит, тем охотнее и активнее он будет искать и предлагать пути решения возникшей проблемы.

Раннее обращение к кредитору решает еще одну проблему: в подавляющем большинстве банки, в ситуации, если нет средств для оплаты очередного платежа, не запускают систему штрафов и пени, которые потом очень сложно отменить.

Если банк не пошел на уступки, необходимо немедленно, на его имя, подавать заявление о том, что не могу платить по кредитам.

Оформлять его следует в 2 экземплярах. Второй, с отметкой банка о приеме, сохранить до судебного разбирательства. Подача заявления фиксирует долг, а начисленные пени и штрафы судом будут отменены.

3. Не выходить за рамки правового поля. Попытки уклоняться от встреч с кредитором ни к чему хорошему не приведут.

Только усугубят ситуацию нелегальные или полулегальные способы заработать, так как появляется реальная возможность стать фигурантом уголовного дела. Лишь действия в рамках закона позволят с минимальными финансовыми и моральными издержками освободиться от долговой ямы.

Реструктуризация долга

Изменить условия кредитного договора, а это и есть реструктуризация долга, можно как в суде, так и во внесудебном порядке. Начинать указанную процедуру следует с кредитного учреждения. Объяснив сотруднику кредитного отдела возникшую ситуацию, всегда возможно добиться изменения процентной ставки по ссуде и увеличения срока займа, что снизит размер ежемесячных платежей.

Банк в этом случае только выигрывает:

  • в отчетности нет просроченных платежей;
  • не потребуются судебные издержки при взыскании задолженности с помощью судебных приставов;
  • общая сумма выплат по потребительскому кредиту возрастает за счет увеличения срока кредитования.

На практике не так много примеров, когда в реструктуризации было отказано. Но если все же получен отказ, повторите просьбу в письменном виде (скачать бланк заявления), зарегистрируйте ее и требуйте письменного обоснования решения банка. Это поможет в случае судебного разбирательства.

В судебном порядке реструктуризация долга появляется, как правило, при рассмотрении вопроса о банкротстве дебитора. Не имея веских оснований для признания истца банкротом, суд всегда начинает процедуру реструктуризации долга.

Для этого на 3 года назначается финансовый управляющий, который от лица дебитора ведет все переговоры с банков по изменению условий первоначального кредитного договора, оспаривает штрафы и пени, а также контролирует все имущественные сделки должника. У этого метода всего один недостаток — растет общая сумма выплат по кредиту.

Рефинансирование ссуды

Рефинансирование ссуды, теоретически, — отличный вариант выхода из ситуации, когда нечем платить кредит. На практике же заемщик одну проблему пытается решить с помощью новой, так как:

  • значительно возрастает сумма выплат по новому кредитному договору в сравнении с первоначальным, несмотря на то, что ежемесячные платежи уменьшаются;
  • увеличиваются сроки выплат задолженности, что продлит нагрузку на семейный бюджет;
  • срыв сроков платежа окончательно испортит кредитную историю.

Трудно объяснить решение рефинансировать кредит при возникновении экономических трудностей и логически.

  1. Банки охотно проводят рефинансирование беспроблемных кредитов, что выгодно обеим сторонам. При перекредитовании ссуд с задолженностью, в договора закладываются жесткие условия, а также более высокая процентная ставка, чем та, что указывалась на сайте. Это — общепринятая практика. Поэтому выгоду найти в новом кредитном договоре очень сложно.
  2. Если есть возможность платить по новому договору, то что мешает добиться у первоочередного кредитора реструктуризации займа или кредитных каникул (отсрочки платежей)? Такие действия сохранят значительную часть семейного бюджета и не испортят кредитную историю.

Оплата задолженности страховым полисом

Оформляя кредит, банки настоятельно рекомендуют застраховать здоровье и жизнь заемщика. Например, в Сбербанке получить ссуду без страхового полиса практически невозможно, хотя это и противоречит закону.

Заемщики считают такое требование кредитора дополнительной финансовой обузой. Во многом они правы — в страховые случаи не включаются реальные жизненные ситуации (при этом часто встречающиеся), которые ведут к проблемам по выплате кредита:

  • увольнение;
  • перевод на другую, менее оплачиваемую работу;
  • болезнь члена семьи.

Этим и объясняется такая непопулярность страховки при оформлении кредитов. Однако ряд страховых компаний предлагает именно такой страховой продукт. Только страховаться придется самостоятельно, а не у партнеров банков.

При возникновении страхового случая, у дебитора проблем по выплате долга не должно быть — сумма страховой выплаты будет направлена на погашение кредита. Для получения страховки необходимо:

  1. написать в страховую компанию заявление с указанием наступившего страхового случая;
  2. подтвердить страховой случай документально;
  3. предоставить страховщикам кредитный договор и документы с подтверждением произведенных выплат по ссуде.

Страховка не будет выплачена, если страховой случай наступил по вине страхователя:

  1. увольнение по собственному желанию, за прогулы или пьянку на рабочем месте;
  2. травма в результате опьянения;
  3. умышленное доведение своего семейного бюджета до банкротства (проигрыш на тотализаторе или в казино) и т.д.

Оспаривание в суде

Обращение в суд наиболее эффективно тогда, когда нечем платить микрозайм.

Здесь появляется возможность на основании ст. 179 ГК РФ признать договор займа кабальным, вследствие чего — ничтожным (недействительным). Тогда должнику придется выплатить только тело основного долга.

В случае с банками почему-то принято считать, что именно кредиторы должны инициировать судебное разбирательство.

Но это не совсем так. При юридически грамотном подходе к судебному процессу, подача иска заемщиком с финансовыми проблемами помогает избежать штрафных санкций и пени, так как суд всегда встает на защиту прав должника, если к тому есть хотя бы минимальные основания.

Так же суд может вынести решение о реструктуризации долга или отсрочке платежа.

Важно: в своем решении об отмене штрафных санкций и пени за просрочку платежей суды опираются на решение высшего арбитражного суда РФ от 2.03.2010 г., признавшего их незаконными.

Если кредит брался под залог, суд передаст дело судебным исполнителям, которые, после его реализации, погасят долг, а оставшиеся деньги возвратят залогодателю. Банк же, без судебного решения, не вернет ни одного рубля из реализованного залогового имущества.

В ходе судебного разбирательства возможны случаи передачи судебным приставам права взыскания долга. После принятия службой ФССП всех мер, даже при не погашенном кредите, исполнительное производство закрывается, а банк обязан списать долг.

Банкротство физического лица

Как избавиться от кредитов, если платить нечем? В случае, когда много кредитов, а платить действительно нет возможности, то единственный выход — начать процедуру банкротства через арбитражный суд. Такая возможность у граждан России появилась в 2015 г. с принятием ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Инициировать процедуру банкротства физического лица могут:

  • финансовая организация, выдавшая кредит;
  • Федеральная служба судебных приставов;
  • сам должник.

Процесс начинается с подачи в арбитражный суд заявления о признании должника неплатежеспособным. Для этого должны выполняться условия:

  • суммарный объем долга по всем кредитам, включая проценты за пользование ссудой, различным платежам обязательного характера, суммам возмещения материального (не морального) ущерба, распискам должен превышать 500,0 тыс. руб.;
  • задержка платежей более 90 дней.

Вместе с заявлением подаются документы:

  • подтверждающие задолженность (кредитные договора, долговые расписки и т.д.);
  • справка (расчеты) об общей задолженности на момент подачи заявления;
  • опись имущества, которое может быть реализовано в счет погашения долгов;
  • список кредиторов и должников (если заявителю должны третьи лица).

При признании гражданина банкротом, все его имущество продается. Вырученные от продажи средства направляются на компенсацию долгов кредиторам, заявившим свои претензии. После этого лицо, признанное банкротом, освобождается от всех долгов, в том числе и от тех, которые не рассматривались в суде.

Законом на банкрота накладываются ограничения:

  • запрет на получение любого вида кредитов в течение 5 лет;
  • отказ в повторной процедуре банкротства в течение 5 лет;
  • запрет на управленческую деятельность в юридическом лице в течение 3 лет.

Кредитные каникулы (отсрочка платежей)

При возникновении временных финансовых трудностей, кредитор может предоставить отсрочку платежа (подробнее про кредитные каникулы — здесь) по уплате:

  • основного долга;
  • процентов;
  • процентов и тела кредита.

Такой опцией могут воспользоваться:

  • потерявшие работу;
  • переведенные на другие, более низкие, условия оплаты труда;
  • беременные женщины;
  • дебиторы с заболеваниями, требующими длительного периода лечения;
  • заемщики, потерявшие по причинам от них не зависящим (форс-мажорные обстоятельства) жилье, кормильца и т.д.

Отметим, что при предоставлении кредитных каникул, дебитор только в первом случае (приостановка выплат основного долга) потеряет часть семейного бюджета. Однако увеличение суммарного долга по ссуде будет незначительной. В остальных вариантах отсрочки платежа возрастания суммарных выплат по кредиту нет.

Выкуп своего долга

На практике очень эффективен мало применяемый должниками метод избавления от долгов — выкуп его у банка.

Проблемные займы банки выставляют на продажу по стоимости 40-50% от задолженности. Их имеют право выкупить как юридические, так и физические лица.

Сыграв на опережение по отношению к коллекторским агентствам, дебитор может самостоятельно выкупить долг. Скорее всего банк не продаст его лично заемщику, но не откажет третьему лицу, которое осуществит покупку по поручению должника. Часть коллекторов осваивает это направление и предлагает должникам за плату выкупить их долг. В выигрыше все стороны:

  • банк — избавился от проблемного займа;
  • коллекторское агентство — заработало на ровном месте;
  • должник — не нужно выплачивать банку или коллекторам всю сумму задолженности.

Чего нельзя делать

При наступлении черной полосы всегда хочется побыстрее из нее выбраться. В такие моменты меньше всего контролируется поведение человека, попавшего в беду. Отсюда и многочисленные ошибки дебиторов в сложной финансовой ситуации, ведущие не только к потере личных средств, но и на скамью подсудимых.

То, что иногда такие действия дают положительный результат, вовсе не означает, что это удастся повторить другому должнику. Что нельзя делать, если пошли просрочки платежей по кредитам? К уголовно наказуемым действиям относятся:

  • исчезновение на время действия срока давности по долгу;
  • реализация залогового имущества;
  • сознательный вывод активов за пределы страны;
  • перевод имущества на третьих лиц.

Все сделки судом будут аннулированы, а должник получит реальный тюремный срок.

Что будет если не платить кредит

Оформляя кредит, заемщик подписывает договор, в котором по пунктам расписаны:

  • суммы и даты ежемесячных платежей;
  • права и обязанности кредитора;
  • права и обязанности заемщика (кредитора);
  • ответственность сторон за выполнение взятых на себя обязательств.

Невыполнение прописанных в договоре пунктов ведет к ответственности в рамках закона. Поэтому беря кредит, следует осознавать наступление возможных последствий. Кредит — это чужие деньги, которые придется отдавать в любом случае. Чтобы не испортить всю оставшуюся жизнь, лучше семь раз подумать, нужна ли эта ссуда.

Списывает ли банк долги

Может ли банк списать долги? По собственной инициативе — нет. Такая процедура возможна лишь по решению суда. В настоящее время в портфеле проблемных кредитов многих банков находятся несписанные кредиты 7-8-летней давности.

Помогите! Что делать если нечем платить ссуду? Такие просьбы и обращения все чаще слышаться от заемщиков. Совет в этой ситуации один — не берите кредит, а если взяли, то следуйте приведенным выше рекомендациям.

по теме

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-delat-esli-net-vozmozhnosti-platit-po-kreditam/

Что делать, если нечем платить кредит? Заявление о банкротстве, пошаговая инструкция, последствия

Банкротство когда нет возможности отдать кредит

Отказ гражданина выполнять обязательства по кредитам и частным займам может повлечь негативные последствия:

  • передача долга в коллекторское агентство;
  • взыскание долга через суд;
  • уголовное преследование за мошенничество в сфере кредитования;
  • порча кредитной истории.

Коллекторские агентства взаимодействуют с должниками с целью добиться выплаты долга, увеличенного на сумму комиссии агентства, не всегда используя законные методы. Если банк подал на должника в суд, то долг взыскивается судебными приставами, которые вправе накладывать арест на недвижимость должника и списывать сумму долга с банковских счетов.

Если должник не внес ни одного платежа по кредиту и предоставил ложные сведения при обращении в банк, суд может посчитать, что должник взял кредит без намерения вернуть деньги банку, и тогда должнику будет грозить уголовное наказание по ст. 159.1 УК РФ.

Иногда банк не обращается в суд, и коллекторское агентство ограничивается письмами и звонками, но у гражданина всё равно будет расти долг и портиться кредитная история, что приведет к невозможности получить кредит в будущем. Процедура банкротства позволяет списать долги, превышающие стоимость имущества, и прекратить порчу кредитной истории.

Условия для списания долгов

Для подачи заявления о банкротстве в суд необходимо соблюдение двух условий, согласно ст. 213.3 закона о банкротстве:

  • сумма всех долгов должна составлять не менее 500 000 рублей;
  • просрочка по этим долгам должна составлять не менее 3 месяцев.

После подачи заявления суд оценивает платежеспособность заявителя и потом возбуждает дело о банкротстве. Заявитель признается неплатежеспособным при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств:

  • платежи по кредитам перестали поступать в положенный срок;
  • более 10% всех долгов заявителя не платятся дольше одного месяца;
  • размер всех обязательств превышает стоимость всей собственности заявителя;
  • имеется постановление о закрытии исполнительного производства по взысканию долгов из-за отсутствия собственности у должника.

Важно учесть, что суд отказывает в признании заявителя неплатежеспособным и не возбуждает дело о банкротстве, если у заявителя планируются в ближайшем будущем денежные поступления (например, оформляется наследство), которые могут покрыть претензии всех кредиторов.

Порядок процедуры банкротства

Процедура банкротства физических лиц по их собственной инициативе включает следующие шаги:

  1. Должник составляет список своих кредиторов, собирает документы и подает заявление в арбитражный суд.
  2. Суд проверяет достоверность указанных в заявлении данных и оценивает платежеспособность должника.
  3. Назначается финансовый управляющий.
  4. Формируется проект плана реструктуризации долгов.
  5. Проект одобряется собранием кредиторов и утверждается судом.
  6. Должник совершает платежи по утвержденному судом плану.
  7. Дело о банкротстве закрывается после погашения претензий всех кредиторов.

Если финансовое состояние должника не позволяет сформировать план реструктуризации, или должник нарушает данный план, пропуская платежи, суд объявляет должника банкротом и начинается процесс продажи собственности.

Собственность, оценочная стоимость которой превышает 100 000 рублей, должна продаваться на открытых торгах в форме аукциона, который организует финансовый управляющий.

План реструктуризации может быть назначен, если у должника:

  • имеется постоянный источник дохода;
  • нет неснятой судимости за экономические преступления;
  • нет действующего административного дела за преднамеренное или фиктивное банкротство, а также за хищение или порчу чужой собственности;
  • нет возбужденного в течение последних 5 лет дела о банкротстве.

Важно знать, что план реструктуризации может назначаться не чаще, чем раз в 8 лет, а максимальный срок реструктуризации долгов составляет 3 года.

В заявлении нужно указать:

  • ФИО и паспортные данные должника-заявителя;
  • наименование суда;
  • суммарный размер неисполненных обязательств;
  • даты возникновения просрочек;
  • обстоятельства, по которым должник не вносил платежи;
  • перечень кредиторов с указанием размера долга;
  • наименование некоммерческого объединения финансовых управляющих, из числа которых должен быть назначен управляющий должнику.
  • дата и подпись.

В основном тексте нужно изложить просьбу признать заявителя банкротом в связи с невозможностью удовлетворить претензии всех кредиторов в полном объеме, а также указать, что перечисленные требования кредиторов признаны заявителем обоснованными и не оспариваются.

К заявлению прилагаются следующие документы:

  • имеющиеся договоры о кредитах и займах на имя заявителя;
  • выписка из ЕГРИП об отсутствии статуса ИП;
  • список кредиторов и должников заявителя с указанием сумм, ФИО и адреса проживания;
  • список имущества, подходящего для продажи, и документы о правах на это имущество;
  • свидетельства о рождении детей;
  • брачный контракт (при наличии);
  • свидетельство о заключении или расторжении брака;
  • СНИЛС, ИНН;
  • выписка из банка о состоянии счета;
  • справка о доходах из налоговой службы за последние 3 года;
  • выписка из реестра акционеров (если есть акции);
  • договоры по купле-продаже недвижимости, автомобилей и иного имущества стоимостью свыше 300 000 рублей, заключенные в последние 3 года.

Если заявитель одалживал деньги в частном порядке, то нужно также приложить все долговые расписки. Выписка из ЕГРИП берется не ранее, чем за 5 рабочих дней до дня подачи заявления.

Выбирать саморегулируемую организацию управляющих нужно на сайте Единого реестра сведений о банкротстве. При выборе важно учитывать дату создания и количество дел о банкротстве, успешно завершенных управляющими – членами организации.

Процедура продажи собственности включает в себя:

  1. Составление описи имущества.
  2. Оценку стоимости.
  3. Организацию торгов.
  4. Продажу имущества и расчет с кредиторами.

Так как в большинстве случаев выручки от проданного имущества должника не хватает для расчета со всеми кредиторами, их претензии удовлетворяются пропорционально. Начальную цену и шаг аукциона определяет финансовый управляющий.

Важно учесть, что перед выплатой долгов банкам вырученные от аукциона средства идут на погашение судебных расходов и выплату вознаграждения финансовому управляющему – 7% от вырученной суммы.

Разовая выплата управляющему в 25 000 рублей вносится на депозитный счет суда при подаче заявления о банкротстве.

Последствия банкротства для граждан

Согласно ст. 213.30 закона 127-ФЗ, на лиц, прошедших процедуру банкротства, накладываются следующие ограничения:

  • нельзя подавать новое заявление о банкротстве в течение 5 лет;
  • нельзя занимать руководящие должности в организациях в течение 3 лет;
  • 10 лет нельзя состоять в правлении коммерческих банков;
  • 5 лет нельзя управлять пенсионным фондом, микрофинансовой компанией, страховой компанией или паевым инвестфондом.

Также в течение 5 лет при попытке оформить кредит нужно сообщать банкам о факте банкротства.

Следует учесть, что если в ходе разбирательства дела о банкротстве выяснится, что должник при оформлении кредита предоставлял банку ложные данные, то непогашенные обязательства не списываются, и процедура теряет смысл для должника, поэтому перед подачей заявления желательно получить консультацию юриста.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/bankrotstvo/fizicheskix-lic/necem-platit-kredit.html

Как признать себя банкротом и не платить кредит

Банкротство когда нет возможности отдать кредит

Кредит не всегда удается выплатить, и он ложится на бюджет непосильным бременем. Что делать в такой ситуации? Можно ли выйти из нее «легким» путем, признав себя банкротом?

Возможность признать гражданина банкротом появилась сравнительно недавно — с 01.10.2015. Процесс этот довольно кропотливый и долгий (минимум 9 месяцев). Банкротство оформляется только в судебном порядке через арбитражный суд.

Когда процедура банкротства выгодна должнику

Все в курсе, что в результате банкротства долги списываются. Но — внимание! — списываются только те, что не удалось погасить во время банкротства, распродавая имущество гражданина.

Еще одна особенность признания банкротом: все-все, кому вы были должны (даже если срок выплаты долга еще не наступил) могут участвовать в деле о банкротстве и попробовать тоже «откусить кусочек» от средств должника.

Итак, очевидно, что банкротство выгодно тем, у кого действительно нет:

  • ни денег;
  • ни имущества, которое можно продать по суду с торгов (нельзя взыскать единственное жилье, личные вещи, предметы домашнего обихода, деньги в пределах МРОТ и т. п., см. ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ);
  • ни даже должников, бравших деньги взаймы под расписку.

В противном случае финансовый управляющий распродаст ваше имущество, взыщет ваши долги и выплатит гонорар себе и какую-то часть кредита банку.

Шаг первый: подаем заявление о банкротстве

Чтобы заявление о банкротстве приняли в суде и начали рассматривать дело, согласно ст. 213.3 закона «О банкротстве» от 26.10.2002 № 127-ФЗ нужно доказать суду (то есть подтвердить приложенными к заявлению документами), что:

  • Кредитный долг не будет выплачен (приобщаем копии кредитного договора с графиком платежей, справки о размере зарплаты, документы о своих расходах на коммуналку и налоги, документы об отсутствии работы и постоянного дохода).
  • Должник неплатежеспособен. Неплатежеспособным суды считают либо тех, кто не платит никакие долги, даже по налогам и коммуналке, либо просрочивших как минимум 10% выплат по любым долгам больше чем на 1 месяц, либо когда размер долгов перерос стоимость принадлежащих должнику квартир, автомобилей, акций, либо когда имущества у него вовсе нет.

Как это подтвердить? Представить документы на свое имущество, выписку с банковского счета, все претензии кредиторов и судебные решения о взыскании долгов, постановление пристава, который прекратил производство в связи с отсутствием имущества у должника.

Тем не менее должник изыскал средства на оплату услуг финансового управляющего и выбрал его (в заявлении предлагается кандидатура управляющего, к заявлению приобщается квитанция о выплате вознаграждения управляющему в депозит суда).

Кроме того, нужно уплатить госпошлину в арбитражный суд — 300 руб.

ВАЖНО!
Часто упоминаемая в прессе минимальная сумма долга 500 тыс. руб. не ограничивает самого должника. Он имеет право подать заявление о собственном банкротстве и с долгами на меньшую сумму, если на самом деле не может их платить. Это официальное мнение Верховного суда РФ (п. 11 постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45).

Шаг второй: добиваемся признания банкротом

Здесь сложность в том, что закон требует сначала реструктуризировать долги гражданина. Эта процедура длится несколько месяцев, и в ходе нее:

  • банк не может взыскивать долги, на все исполнительные листы и т. п. накладывается мораторий;
  • прекращается начисление пеней за просрочку кредита;
  • данные о реструктуризации долгов по делу о банкротстве гражданина публикуются, в том числе в интернете, а значит, кроме банка, могут появиться и участвовать в деле о банкротстве и другие кредиторы (например, налоговая, коммунальные службы, бывшая супруга с исполнительным листом на алименты);
  • сам гражданин может потратить без согласия финуправляющего только 50 тыс. руб. в месяц с отдельного, специально открытого счета.

Как быстрее перейти от реструктуризации непосредственно к банкротству? Не направлять финуправляющему план реструктуризации (правда, его может направить и банк-кредитор).

Если плана нет, через 2 месяца и 10 дней с момента публикации о введении реструктуризации финуправляющий предлагает банку и другим кредиторам одобрить предложение о признании должника банкротом.

Затем арбитражный суд признает должника банкротом и поручает финуправляющему продать имущество должника, чтобы из полученных денег произвести выплаты банку. Если же имущества нет либо взыскать по суду его нельзя, остается только завершить процедуру банкротства.

Разберемся, чего же в итоге мы добились с таким трудом.

Последствия признания банкротом

Если вас признали банкротом, то вас ждут следующие последствия:

  • Те долги, которые погасить не удалось, суд спишет.
  • В течение 5 лет после признания банкротом вы не сможете взять кредит, не сообщив о банкротстве банку (то есть, получение кредита в принципе маловероятно).
  • Также в течение 5 лет нельзя повторно возбудить дело о собственном банкротстве, а если его возбудит кредитор, то нельзя списать долги.
  • В течение 3 лет вы не сможете занимать руководящие должности в организациях, в течение 10 лет — в кредитных организациях, в течение 5 лет — в страховых компаниях, инвестиционных фондах, микрофинансовых организациях.
  • Не списываются долги по алиментам, причинению вреда, а также возмещению убытков юрлицу руководителем.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a9fb816256d5c0a078564e5/kak-priznat-sebia-bankrotom-i-ne-platit-kredit-5be29f3c45392400aa347746

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.